«За 38 лет можно получить $687,5 тысяч». Как накопить на пенсию в Польше

«Капитал на данный момент составляет в эквиваленте 700 000 злотых»

— Наш совместный ежемесячный доход на протяжении последних 2 лет колеблется в районе 20-25 тысяч злотых чистыми (5-6,2 тыс. долларов).

Средние расходы с учетом отпуска 1-2 раза в год составляют около 7-8 тысяч злотых (1,8-2 тыс. долларов). Из них 3 тысячи злотых (750 долларов) — аренда, 1 тысяча злотых (250 долларов) — коммуналка, около 2 тысяч злотых (500 долларов) на еду и бытовые расходы плюс иные расходы.

Капитал на данный момент составляет в эквиваленте 700 тысяч злотых (175 тыс. долларов). Из них 300 тысяч злотых (75 тыс. доллров) в ETF (биржевой инвестиционный фонд), остальные 400 тысяч злотых (100 тыс. долларов) держим на краткосрочных депозитах, чтобы отбивали инфляцию — планируем их использовать при покупке жилья.

По жилью планируем вместиться в бюджет 700-800 тысяч злотых (175-200 тыс. долларов). Поверх этого хотим накопить ещё хотя бы 800 тысяч злотых (200 тыс. долларов) в ближайшие 3-4 года, чтобы уже сейчас и до конца жизни могли ежемесячно тратить оттуда около 2 тысяч злотых при выводе примерно 3,5% капитала ежегодно.

То есть, планирую, чтобы хотя бы 800 тысяч злотых были вложены в широкий ETF на акции по типу VWRA. 

Считается, что исторически рынок акций растет на 5-6% сверх инфляции. Ставки вывода подбирали экономисты в разных исследованиях с учетом колебаний стоимости акций, и ставки 3,5-4% считаются безопасными.

В вопросе покупать или не покупать жилье всё же склоняемся к покупке. С одной стороны, есть страхи, что Путин может прийти с войной в Польшу, но с другой, есть опасение, что скоро появится AGI (общий искусственный интеллект), который может привести к массовой безработице и, как следствие, к падению фондового рынка. Поэтому всё же решили покупать жилье, так ежемесячные расходы будут сильно меньше.

Что насчёт пенсионных накопительных систем в Польше? Мне на данный момент 27, и гораздо спокойнее самостоятельно откладывать и понимать, что могу пользоваться средствами раньше официального пенсионного возраста.

Если предположить, что с текущего момента перестану откладывать и оставлю 300 тысяч злотых в ETF до своих 65 лет, то за 38 лет с нынешними деньгами при среднем росте 6% там будет уже около 2,75 миллионов злотых (687,5 тыс. долларов), c которых при выводе 4% и при подоходном 19% можно было бы иметь «пенсию» 7400 злотых (1850 долларов), и это без единого взноса в ZUS.

В теории, накопительные пенсионные системы звучат хорошо, но мне не хотелось бы отчислять средства куда-то, откуда я не мог бы их использовать до достижения определённого возраста, до которого могу и не дожить. Мне больше нравится идея гораздо раньше устроить себе пенсию.

Даже если бы программистам прямо сейчас перестали платить столько, сколько платят, и мы вдвоём пошли на склад с зарплатой по 4000 злотых каждому (около 1 тыс. долларов), то в таком случае взяли бы где-то небольшую квартиру за 400 тысяч злотых (100 тыс. долларов), жили бы на 4000 в месяц и другие 4000 откладывали бы. И в дополнение к уже инвестированным 300 тысячам злотых лет через 14 накопили бы в районе 1,7 миллиона злотых (425 тыс. долларов).

Извлекая из них 3,5% ежегодно, при 19% подоходном могли бы ежемесячно тратить 4000 злотых с регулярной индексацией на уровень инфляции.

Ну, а если повезет и еще 6-7 лет будет возможность работать и иметь, сколько имеем сейчас, то за это время при наших расходах можно и жильё за условные 700-800 тысяч злотых взять (практически уже накоплены). Дополнительно накопить 1,7 млн злотых, с которых тоже можно до конца жизни тратить 4000 злотых с регулярной индексацией на уровень инфляции.

«Я ничего не теряю, но могу выиграть на налогах, если до пенсии останусь в Польше»

— Зарабатываю примерно 12-15 тысяч злотых (3-3,8 тыс. долларов) после налогов (зависит от ставки 12-32%).

Как приехал в Польшу в 2022 году, повсюду была реклама «trading 212» (популярная онлайн-платформа для торговли акциями, ETF и т. д.). Осторожно начал изучать тему и открыл там счёт, брокер нравится, жалоб нет.

Инвестирую уже год, в основном в Accumulated ETF’ы (для диверсификации) с ирландским базированием (так меньше налогов внутри ETF).

Активы для европейских инвесторов там застрахованы на сумму 20 тысяч евро, поэтому после превышения этого лимита открыл счёт у XTB и основал у них IKE.

— Почему IKE? Планирую пока оставаться в Польше, и этот счёт позволит избежать налога на прибыль при выполнении условий. 

Пока не думал, что будет, если я утрачу вид на жительство или перееду в другую страну. Но, как понимаю, я могу в любой момент просто продать все активы внутри IKE и вывести деньги. В таком случае придётся заплатить обычный налог на прирост капитала — 19%.

Поэтому я ничего не теряю, но могу выиграть на налогах, если до пенсии останусь в Польше. Если быть точным, то теряю 0,25% на курсе обмена валюты (у XTB она 0,5%, а у Walutomat 0,25%)

Также я писал в поддержку Trading 212, чтобы узнать, что будет со счетами, когда мой беларусский паспорт закончится. Мне ответили, что в таком случае аккаунт будет помещён в «close-only mode». То есть, я не смогу открывать новые позиции, только закрывать старые. 

Насколько я их понял, нужен именно паспорт, проездной документ не подойдёт. Так как моя стратегия инвестиций пассивная, то, думаю, это не страшно, если мой счет будет «приостановлен». Активы на нём продолжат расти, а после получения нового беларусского или польского паспорта счёт должны снова сделать активным.