Сегодня все чаще и чаще мы слышим или читаем, что «банки должны открыть свои API». И, как правило, пропускаем такую информацию мимо себя, только если не работаем в банковской сфере или не являемся финтех-компаниями. А все потому, что большая часть белорусских бизнесменов не знает, что такое API, и полагает, что открытие банками своих API находится вне зоны их интересов.
Пора прояснить ситуацию. И найти связь между открытыми банковскими АPI и выгодой для бизнеса и обычных людей.
Откуда приходят тенденции?
С 2017 года в Европейском Союзе начинает действовать обновленная, вторая версия «Директивы о платежных услугах». Этот документ регулирует работу финансового сектора и устанавливает правила игры для всех его участников на территории стран ЕС. Среди различных нововведений директива содержит пункт, обязывающий банки открыть свои API третьим сторонам.
Предполагается, что такой ход окажет хорошее стимулирующее влияние на дальнейшее развитие финансовой индустрии, особенно той ее области, которая относится к мобильным и интернет-платежам; будет способствовать возникновению большего числа инновационных продуктов и сервисов на рынке банковских услуг; упростит доступ конечному потребителю к этим услугам и сделает их использование более комфортными.
За счет чего? За счет того, что открытый банковский API облегчит доступ в индустрию для небанковских компаний, многие из которых являются небольшими ИТ-предприятиями, с новыми идеями в отношении финансовых и платежных услуг, нестандартными подходами к их оказанию, а главное — свободными от груза технического наследия прошлого, стереотипного мышления и внутренней бюрократии, присущей абсолютному большинству традиционных давно устоявшихся игроков на банковском рынке.
В нашей стране так же поговаривают о том, что белорусским банкам тоже следует сделать свои API открытыми. Разговоры об этом время от времени возникают среди компаний, занимающихся созданием систем и технологий для поставщиков платежных услуг.
На эту тему неоднократно высказывались представители Национального Банка. Очень может быть, что и в самих банках кто-то об этом уже задумывался. Но до практической реализации дело ещё не дошло, и даже о своих намерениях открыть API никто из белорусских банков пока не заявлял. Единственное, НацБанк имеет открытый API для выгрузки курсов.
Что такое банковский API?
Понятие API относится к миру программирования. Этот акроним расшифровывается, как Application Programming Interface, что по-русски означает «интерфейс программирования приложений».
За этим малопонятным обычному человеку термином скрывается перечень и описание команд, запросов и ответов, которыми одна компьютерная программа может обмениваться с другой программой для того, что бы получить от нее какую-либо информацию или заставить ее выполнить какое-либо действие.
Банковский API — это API, который позволяет внешнему приложению обращаться к программным системам внутри самого банка. К тем самым, которые занимаются обслуживанием клиентских счетов, обрабатывают входящие и исходящие транзакции и вообще автоматизируют и помогают банкам выполнять все то, что принято называть банковскими услугами.
Самый распространенный пример использования банковского API — это работа приложения мобильного банкинга, который сейчас есть, пожалуй, у любого банка. Когда клиент нажимает в нем кнопку проверки баланса своего счета, приложение использует банковский API для создания и отправки запроса к соответствующей программной системе банка. Та в ответ присылает нужную информацию. Если клиент совершает платеж из мобильного банкинга, приложение использует API, чтобы создать и отправить в банк соответствующее электронное платежное поручение.
При использовании банковского API для работы приложения мобильного банкинга не имеет значения, что происходит внутри банковских компьютерных систем, где хранятся данные и как исполняются поручения клиентов. Важно лишь то, что есть четкий список команд и запросов, использование которых приводит к выполнению поставленной задачи внутренними системами банка. Этот список и есть банковский API.
Возникновение каких сервисов тормозит закрытый API белорусских банков?
Сейчас API каждого белорусского банка является закрытым. Это значит, что доступ к нему имеет только сам банк и его избранные партнеры, которые пользуются им с его разрешения для выполнения заранее оговоренных задач в рамках договора о сотрудничестве, как например, компании, оказывающие услуги бизнесу по приему и обработке карточных интернет-платежей.
Такая ситуация препятствует возникновению небанковских инновационных электронных продуктов и сервисов в финансовом секторе, для работы которых нужен доступ через API к определенным функциям внутренних банковских систем, и которые могли бы быть полезны и удобны для бизнеса и частных лиц.
Что бы это могло быть? Пофантазируем.
1. Самый простой пример — это независимое приложение, из которого можно было бы контролировать балансы и управлять счетами и картами любого банка Беларуси. У многих граждан нашей страны в кошельках есть карты от двух, а то и трех разных банков, а в смартфонах установлено столько же приложений интернет-банкинга. А можно было бы обойтись только одним.
2. А как на счет единого плагина к бухгалтерским программам, используемым бизнесом, который позволил бы отправлять платежные поручения прямо из них, не заходя в интернет-банкинг, вне зависимости от того, в каком банке у компании открыт счет?
3. Или может быть мобильного приложения, которое по фотографии выставленного к оплате счета автоматически формировало бы и отправляло в банк платежное поручение, и опять-таки работало бы со всеми банками нашей страны? Уверены, индивидуальные предприниматели оценили бы такой сервис.
У этих разных проектов есть одна общая черта: все они имеют ценность и смысл для потребителя только в том случае, если будут работать со всеми банками нашей страны или хотя бы с большей их частью.
Добиться этого в условиях, когда API белорусских банков являются закрытыми и для доступа к ним нужно получить разрешение от каждого банка, практически не реально. По опыту нашего сервиса bePaid, мы знаем, как не просто небольшой компании начать сотрудничество с белорусским банком, и как много времени уходит на запуск совместного проекта.
Кроме того, если банку покажется, что предлагаемый проект не сулит ему какой-либо заметной выгоды, он просто откажет сторонней компании в доступе к своему API и, как следствие, в использовании некоторых функций своих систем, несмотря на то, что проект по-прежнему останется потенциально интересным и полезным, как для бизнеса, так и для частых лиц.
Как бы изменилась ситуация на рынке, если бы API были открытыми?
Ситуация изменилась бы кардинально, если бы банки нашей страны начали открывать свои API. В этом случае никому, — даже самому маленькому стартапу, — не пришлось бы тратить время и усилия на то, что бы преодолеть внутреннюю банковскую бюрократию, — которая иногда просто непроходима, — на пути к реализации нового продукта или услуги в финансовой или околофинансовой сфере.
Сторонние компании могли бы относительно беспрепятственно экспериментировать с новыми видами, формами и подходами к оказанию финансовых и банковских услуг. И пусть не все идеи прошли бы проверку потребителем, но такие эксперименты, несомненно, способствовали бы ускорению качественного развития рынка платежных и прочих банковских услуг в Беларуси.
Что изменилось бы для бизнеса при подключении к интернет-эквайрингу?
Открытие белорусскими банками своих API положительно отразилось бы и на уже существующих платёжных сервисах.
Взять хотя бы интернет-эквайринг. Сегодня в Беларуси 7 банков-эквайеров и 3 активно работающие процессинговые компании, которые предоставляют интернет-торговцам услуги по приему и обработке карточных интернет-платежей через эти банки.
При этом, ни одна из процессинговых компаний не может предложить своим клиентам возможность подключения к любому из 7 эквайеров.
Эквайринговый пул каждой процессинговой компании ограничен 2-4 эквайерами, с которыми у них заключены партнерские отношения, благодаря которым был получен доступ к закрытым API банков-партнеров и, как следствие, возможность обрабатывать транзакции интернет-торговцев через них.
Хорошо ли это для конечного потребителя банковской услуги интернет-эквайринга, — для бизнеса, продающего товары или услуги через интернет? Нет. Потому что сейчас он лишен возможности выбирать по своим собственным критериям наилучшую для себя пару «эквайер — процессинговая платформа».
Вместо этого он часто вынужден идти на своего рода компромисс и решать, что для него имеет большее значение: конкретный банк-эквайер с его условиями или конкретная процессинговая компания с ее технологиями и уровнем сервиса.
И это не такая уж надуманная проблема, как может показаться. К нам в bePaid обращаются интернет-торговцы, которые по разным причинам очень бы хотели использовать именно нашу процессинговую платформу для приема карточных интернет-платежей от своих клиентов и покупателей, но с подключением к банку-эквайеру, с которым у нас, к сожалению, нет партнерских соглашений.
Мы были бы рады заключить такие соглашения с каждым эквайером нашей страны, чтобы удовлетворить пожелания наших клиентов, но без желания самих банков это не возможно.
Если бы белорусские банки-эквайеры имели открытые API, это изменило бы модель отношений между ними и поставщиками платежных услуг, убрав зависимость последних от партнерства с самими банками и одновременно создав очень мощный стимул для ещё большего улучшения и увеличения набора своих услуг, потому что именно это стало бы основным фактором, влияющим на выбор интернет-торговцем процессинговой компании.
bePaid, да и все остальные процессинговые компании, работающие на рынке нашей страны, имели бы равный доступ ко всем белорусским эквайерам и предложили бы этот доступ интернет-торговцам, которые в свою очередь получили бы максимально широкий выбор качественных услуг по приему платежей для своего бизнеса без каких-либо компромиссов.
А что получат банки, если они откроют свои API?
Открытый банковский API может быть выгоден и для самого банка, хотя на первый взгляд это не так очевидно.
Открывая свой API, банк оказывается ближе к тем, кого сейчас принято называть финтех-компаниями. Предоставляя им свободный доступ к своему API, банк становится своего рода неофициальным партнером для каждой из них и получает возможность:
Лучше ориентироваться в тенденциях, возникающих в сфере финансовых услуг и отражающих желания клиентов
Внимательно следить за тем, как развиваются новые продукты и сервисы, созданные небанковскими компаниями
Выделять наиболее успешные из них и возможно в какой-то момент сделать эксклюзивное взаимовыгодное предложение о сотрудничестве, а то и вовсе купить команду, стоящую за удачным инновационным финтех — проектом, для усиления собственных позиций на рынке.
Подобные действия со стороны банков не являются чем-то необычным в мировой практике. Недавнее совместное исследование, проведенное компаниями IDC и SAP, показало, что 34% банков по всему миру желали бы сотрудничать с финтех-компаниями, а 25% банков были бы не прочь их приобрести.
Если открытие банковских API может оказать положительное воздействие и подстегнуть эволюцию рынка банковских услуг, почему ни один из белорусских банков до сих пор не решился на такой шаг?
Почему банки боятся открывать свои API?
Полагаем, на то есть несколько причин, как психологического, так и технического характера. Среди психологических, мы бы выделили в первую очередь инертность мышления и опасение всего нового и неизвестного.
В банках традиционно очень серьезно относятся к вопросам безопасности. Особенно когда речь заходит о безопасности их компьютерных систем, от которых сегодня полностью зависит работа каждого банка. А сейчас их призывают открыть свободный доступ для любого желающего к тому, что десятилетиями принято было тщательно оберегать от проникновения посторонних.
Для многих банков гораздо проще вообще отбросить эту идею, чем подумать о том, как технически организовать безопасный доступ по открытому API к своему IТ-ядру. Кроме того, некоторые банки могут рассматривать открытие своих API, как создание собственными руками благоприятной среды для возникновения потенциальных конкурентов.
Но даже если преодолеть все психологические барьеры на пути к отрытому банковскому API, серьезным препятствием может оказаться техническая неготовность банков к этому шагу.
Белорусские банки (впрочем, как и почти все европейские ещё несколько лет назад) могут просто не иметь у себя API, который годился бы на роль открытого.
Да, у банковских программных систем есть API. Но это API для внутреннего использования, для взаимодействия разных систем внутри самого банка. Они создавались для решения каких-то конкретных узких задач. Зачастую это делалось разными командами с использованием разных технологий. Большинство, если не все, из таких API просто не имеют ни достаточно полной функциональности, ни должного уровня безопасности, что бы быть открытыми.
Разумеется, как любая чисто техническая проблема, эта проблема решаема. Но ее решение потребует от банка определенных финансовых затрат. Иногда, возможно, достаточно больших, чтобы банк, не видя перспективы быстрого возврата вложенных денег и не имея особой мотивации, просто положил проект о реализации открытого API «под сукно».
Несмотря на все сложности, которые могут возникнуть в связи с внедрением отрытого банковского API, перспективы и возможности для инноваций в области банковских услуг вообще и платежных в частности после осуществления такого шага остаются весьма многообещающими, как для конечного потребителя, так и для самих банков. В Евросоюзе это уже поняли. Верим, что со временем это осознают и в Беларуси.
С уважением,
Команда bePaid. Простые платежи для бизнеса.
Подключим ваш бизнес к ЕРИП и приему онлайн-платежей по банковским картам на сайте или мобильном приложении.
7 курсов по API, чтобы разобраться в теме
7 курсов по API, чтобы разобраться в теме
Релоцировались? Теперь вы можете комментировать без верификации аккаунта.