Существует две полярные точки зрения на развитие индустрии финансовых технологий. Сторонники одной из них считают, что нужно всячески стимулировать, оберегать и взращивать молодые команды разработчиков, создавая для них почти тепличные условия. Сторонники другой точки зрения видят основную проблему в отсутствии по-настоящему стоящих идей, настойчивости и нежелании рисковать.

О собственном видении развития финтеха в Беларуси в эксклюзивном интервью dev.by рассказал Сергей Кравченко, исполнительный директор компании «Системные технологии», специализирующейся на разработке программных продуктов для автоматизации деятельности банков и предприятий.

Читать далее

«Без банков невозможно обойтись»

— Компания «Системные технологии» работает в финансовом секторе не первый год. Каким вам видится финтех-направление, которое сегодня принято ассоциировать со сферой деятельности молодых команд?

— Исторически мы были производителями программного обеспечения. Сейчас занимаемся в том числе и финтехом.

Мы создаём продукты и также разрабатываем ПО под заказ. Большинство клиентов «Системных технологий» — банки, которые приобретают наши продукты: «Клиент-банк», «Интернет-банк», мобильные приложения. Все они адаптируются под конкретного покупателя, например, в части экранного интерфейса.

Говорить, что к финтеху относятся решения, поставляемые банку, по нашему мнению, неправильно. Банку поставляется либо заказное решение, либо готовый продукт. А финансовые технологии (финтех) — это сервисы для конечного потребителя.

Совсем недавно мы разработали платёжного чат-бота BYNgo, с помощью которого можно совершать актуальные платежи, пополнять карты и электронный кошелёк в несколько кликов. Это тот случай, когда новый сервис касается непосредственно конечного потребителя.

— Но от банков ведь всё равно не удаётся уйти. Ваш BYNgo тоже, наверное, привязан к банковскому счёту?

— Обязательно. Но дело не в том, привязан этот сервис к банку или не привязан. Он обрабатывает операции по карточкам любых банков без дополнительной комиссии. Любое физическое лицо может совершить определённые операции и получить информацию, например, о выставленных счетах.

Поскольку даже в слове финтех есть корень «фин», то без банков здесь в принципе невозможно обойтись. Для того, чтобы работать в рамках законодательства в области финансов, требуется банковская лицензия. Нужен банк-партнёр, который будет помогать.

— Как тогда относиться к публикациям о появлении тех или иных финтех-компаний, которые представляются альтернативой банкам?

— Не всё так просто. Есть определенный объём ограничений, который накладывается в том числе и международным законодательством. К сожалению, события в мире последних десятилетий потребовали достаточно жёстких мер противодействия финансированию терроризма, отмыванию денег и пр. За всеми денежными переводами стоит достаточно жёсткое регулирование. Анонимно и незаметно перевести деньги из страны в страну очень непросто.

Популярность биткоина и криптовалют вообще часто объясняют именно тем, что их никто не контролирует. А вот применимость технологии блокчейн, то есть распределённого хранения и верификации информации, не подвергается сомнению, и она достаточно прозрачна.

То, с чем мы привыкли работать на бумаге, — реестры недвижимости и ценных бумаг, то, что требует постоянного сохранения, лёгкого доступа к информации и надёжного хранения данных по всей цепочке — всё это можно с помощью блокчейна перевести в цифру. Когда данные реестров будут храниться в блокчейне, отпадёт необходимость создавать электронные архивы, на которых раньше базировалась вся подобная информация.

Идея распределённого хранения информации не нова. Были же когда-то векселя — долговые обязательства кого-то перед кем-то. На них делались индоссаменты, то есть передаточные надписи, от кого кому перешел вексель. Биткоин — это тоже своего рода цифровой вексель. Всегда можно проследить от кого кому он перешёл. То есть, индоссаменты просто оцифровались.

— Одним из преимуществ криптовалют и в частности биткоина называется анонимность их владельцев. Помимо этого — независимость от государственной машины и, следовательно, отсутствие налогов и т.д.

— Конечно, мы хотим, чтобы у нас было электричество, дороги, но не хотим за это платить...

Самое удивительное, что большинство евангелистов биткоина не знают об одной из основных функций денег. Печатая деньги, то есть проводя эмиссию, государство, получает эмиссионный доход. Себестоимость печатания стодолларовой купюры условно равна одному доллару. Кому достанутся 99 долларов? Государству. Они в совокупности с налогами используются на все те социальные блага, которые нас окружают. В случае с биткоинами эмиссионного дохода нет.

«Выигрывает тот, кто делает дешевле и быстрее»  

— Если говорить о финтехе в международном масштабе, то в других странах такие сервисы тоже привязаны к банкам или там есть и другие примеры?

— Есть три варианта развития событий. Финтех может и не использовать транзакций. Это, к примеру, различные персональные финансовые помощники — приложения, ассистенты, которые анализируют доходы и расходы и пр. Это всё можно реализовать без банкинга.

Всё, что затрагивает транзакции, работает с конкретным перечислением денег или с учётом обязательств, может развиваться по двум сценариям. Либо находится банк-партнёр, который будет помогать обрабатывать эту транзакцию законно и гарантированно, в соответствии со всеми требованиями международного и локального законодательства. Либо для обработки необходимых операций нужно получить часть банковской лицензии. В Беларуси, например, никто не запрещает зарегистрировать небанковскую финансовую организацию. Не секрет, что сейчас и не банк может стать членом платежной системы VISA или MasterCard.

Очень много решений в финтехе завязано на обработку транзакций. Либо их ускорение, либо упрощение, либо удешевление. Вариант работы с банком-партнёром представляется мне более выгодным. Транзакции — это очень долго окупаемый бизнес. А вложить в него нужно достаточно много. Можно и без банка, но с банком быстрее и дешевле.

У многих молодых разработчиков часто есть иллюзия, что стоит разработать какое-то приложение и можно очень быстро стать миллионером. Но когда задаёшь им вопросы, и мы начинаем вместе считать, сколько же транзакций нужно обработать, чтобы «стать миллионером», то объёмы получаются настолько глобальными, что становится очевидной их недостижимость.

У нас в финтехе много изобретений, но очень мало инноваций. Изобретения не переходят в коммерческие продукты с окупаемостью и доходностью.

В США и Европе тоже много изобретений, но инвесторы вкладывают деньги только в те из них, которые являются инновациями, то есть коммерческим продуктом. А у нас смог человек «прикрутить» что-то к чему-то — и он уже в финтехе. Только это не финтех на самом деле, а повышение уровня компетенций.

Выигрывает в этом деле тот, кто делает дешевле и быстрее. Есть случаи, когда команды полгода рассказывают о приложении и никак не доводят его до конечного продукта и объясняют это тем, что им не хочется сделать то, что может оказаться не востребованным. В таком случае действительно браться за дело не стоит — сделают другие.

Когда мы разрабатывали BYNgo для мессенджеров, то исходили из давно известного принципа MVP — минимально жизнеспособного продукта. Мы сконцентрировались на том, чтобы как можно быстрее получить отклик от потенциальной аудитории и потом уже что-то изменять. Это позволяет видеть, «идёт» продукт или нет, нравится ли он. Мы убедились в том, что это был абсолютно правильный подход. Наблюдаем рост аудитории.

Для запуска бота мы выбрали Telegram. Пусть это не самый популярный мессенджер, но оказалось, что все вопросы решить с ним очень просто и быстро. У Viber, например, общедоступный API появился совсем недавно, у WhatsApp его нет как такового, у Facebook Messenger он есть, но требует премодерации ботов.

Сегодня BYNgo уже работает и в Facebook Messenger, и в Viber. То есть, нужно понимать технологические и организационные моменты и успевать делать быстрее.

— BYNgo — локальное решение для Беларуси или у вас есть стремление выйти на глобальный рынок?

— Расчёта на глобальный рынок здесь нет. Но следует учесть определенный набор фактов.

Мы привыкли к тому, что у нас есть ЕРИП. Интернет-банкинг закрывает множество вопросов. Смартфонов достаточно, интерфейсы приложений упрощаются, продукты становятся доступны для понимания людям практически всех возрастов. На Западе этого нет.

Платежи обрабатываются payment service provider. Например, в Литве, чтобы обрабатывать платежи, ты должен иметь провайдера, имеющего право работать на этой территории. Чаще всего он должен быть зарегистрирован в ЕС.

Технологически собрать бота проблем больших не составляет. Проблема свести все компоненты вместе. Многие говорят, что разрабатывают ботов. Почему никто не сделал то, что сделали мы? Мы не просто взяли мессенджер и вставили в него бота. Мы вложили туда возможность платежа, получения счёта и сохранения всей информации.

Наши компетенции в этой области могут быть востребованы в других странах. Но BYNgo вряд ли перерастет в глобальный продукт.

Целью было и поддержать «внутренние» стартапы в компании, и поработать с реальной публикой, и сделать продукт для Беларуси. Я лично сейчас все свои платежи провожу через BYNgo.

Ключевой вопрос, который задают зарубежные инвесторы или менторы, когда с ними общаешься на мероприятиях: «Вы откуда?». Когда узнают, что мы из Беларуси (России, Украины), говорят: «А почему вы хотите продавать свои решения в США? У вас же есть выдающееся конкурентное преимущество перед любым другим стартапом. Вы работаете на локальном рынке, вы его знаете. Почему вы не используете его?» Вот мы как раз пользуемся ключевым конкурентным преимуществом и создали продукт для своего рынка.

— Но рынок у нас небольшой, продукт может и не окупиться…

— Да, нужно это осознавать, создавая свои решения. Важно соотносить размер инвестиций с размерами рынка. Поэтому «быстрее, дешевле». Так мы можем получить практические результаты быстро.

«Не нужно сидеть и ждать особых инноваций от Нацбанка»

— В каком направлении, по-вашему, должно происходить развитие финтеха в Беларуси: инициироваться «снизу» молодыми командами либо стимулироваться «сверху» регулятором в лице Нацбанка?

— И тот и другой вариант — крайности. Чаще работает смешанная схема. Не нужно сидеть и ждать особых инноваций от Национального банка. Можно думать и создавать решения. Вопрос не в наличии законов, положений и других документов от регулятора. Если есть идея, есть ценность, нужно её реализовывать и показывать регулятору.

Очень многие проекты финтех-стартапов нацелены на то, чтобы обойти те или иные регуляторные барьеры. Но многие из этих барьеров специально установлены, чтобы обеспечить безопасность.

Некоторые идеи стартапов нацелены на то, чтобы не платить налоги. Все хотят ходить в бесплатные поликлиники, иметь полицию/милицию, дороги, границы оборудованные, но при этом не платить налоги. Якобы «бесплатность» многих вещей очень глубоко проникла в нашу жизнь. На Западе, если захочешь выполнить коммунальные платежи, или любые другие платежи, обязательно уплатишь комиссию банку.

— Может быть, дело в том, что клиенту непонятно, за что банки берут деньги, ведь операции проводят компьютеры? Финтех как раз и пытается отличаться дешевизной операций.

— Мы привычно отождествляем домашние компьютеры с теми, которые установлены в банке. Но это различные системы, с очень разным уровнем надёжности. Никому ведь не понравится, если банковский компьютер (даже несколько компьютеров, связанных в сеть) как раз во время совершения именно твоего платежа вдруг зависнет, или электричество вдруг пропадёт. Все хотят от банка гарантированного сервиса. А гарантированный сервис требует других вложений и затрат. Это промышленные, тяжёлые, высоконагруженные технологии со специальными помещениями для размещения оборудования, системами безопасности и т.д.

Кроме того, белорусские банки стараются внедрять новые технологии, что также требует немалых денежных затрат. Интересно, что именно те банки, которые стремятся к инновациям, являются в Беларуси самыми прибыльными и эффективными.

— В чём основная проблема развития финтеха в Беларуси? В консерватизме банков и предприятий, в зарегулированности финансового рынка, в неготовности потребителей услуг, в размерах рынка?

— В целом проблемы и нет. При её наличии было бы найдено решение. Мы идем в общем мировом тренде. Это заблуждение, что в США, к примеру, всё так замечательно с инновациями в финансовой области. Очень популярным средством расчётов там являются бумажные чеки, а пластиковые карточки в основном без чипов. В Китае, наоборот, основная масса платежей поступает через боты в мессенджерах, а не через международные платежные системы. У каждой страны своя специфика. Хочешь заниматься финтехом — занимайся!

«Идеи по указке не генерируются»

— А как вы относитесь к идее Нацбанка создать некую «регуляторную песочницу» для финтех-стартапов?

— Лично я против такого подхода. Идеи по указке не генерируются. Невозможно создать отдел по производству идей.

Проблема не в законодательстве и ограничениях. Кому оно сегодня мешает?

Да никому. В июне 2016 года в Минске состоялся первый финтех-хакатон. Те же люди с теми же идеями в той же степени готовности пришли и на следующий финтех-марафон в октябре. Разве законодательство им помешало сделать какой-то прототип? Или отсутствие венчурных инвесторов? За красивыми историями успеха стоят по 100 часов работы в неделю над прототипом, чтобы показать его инвестору.

Инновации не появляются в комфортных условиях. Это всегда прорыв. И он появляется тогда, когда им занимаются. Ходить полгода с одной и той же презентацией по разным мероприятиям и не верить в свою идею — это не финтех.

К сожалению, часто говорим об успешных проектах, и редко о том, почему потерпели провал сотни и тысячи других. То, что не все стартапы «выстреливают», это нормально. К этому привыкли на Западе. А у нас люди часто боятся уволиться из компании, чтобы заняться своим делом, рискнуть. Разве дело в законодательстве или венчурных инвесторах?

Если внешние условия должны сложиться идеальным образом для успеха, то ценность твоей идеи — никакая.

— Но почему-то такое представление сформировалось и глубоко засело «в головах» молодых разработчиков и предпринимателей. Может, им не хватает доверия к системе, ощущения свободы? Нельзя же их мнение по команде изменить.

— Наверное, нужно больше стимулировать появление идей в целом. Наша проблема в том, что если идеи и появляются, то их оформление и донесение до других людей — очень сложный и долгий процесс.

Все могут рассказывать о своих идеях, но не все могут описать их на бумаге. И это гораздо больше сдерживает потенциальное развитие, всю среду и её эволюцию, чем отсутствие венчурных инвесторов.

Фото: Андрей Давыдчик, dev.by

Место солидарности беларусского ИТ-комьюнити

Далучайся!