Результаты труда белорусских разработчиков можно обнаружить в самых разных проектах, в том числе и там, где речь идет о больших деньгах и громкой славе. Сегодня — о финансовом стартапе Moneyman.ru, в основе которого — разработки белорусской компании Hiend Systems (HES), работавшей в том числе и с такими клиентами, как Почта России и Правительство Москвы. Чтобы узнать о том, как работает система онлайн-кредитования и какие задачи решались при ее создании, мы встретились с Иваном Коваленко, директором HES.
О бизнес-модели
Вообще, онлайн-кредитование — идея далеко не новая. Лидером здесь является Wonga.com, очень популярный в Великобритании сервис, который сейчас проводит активную экспансию на рынки других стран. Moneyman.ru — российский аналог Wonga, однако он адаптирован к местным реалиям: можно сказать, что западный сервис послужил нам скорее для вдохновения.
Рынок микрозаймов в России развит достаточно хорошо: здесь зарегистрировано более 3600 микрофинансовых организаций (МФО), но все они ведут свою деятельность в офлайне. Отличие Moneyman.ru в том, что мы первыми в России смогли отказаться от личной встречи с клиентом, и весь процесс проходит онлайн: от подачи заявки и получения денег до возврата займа.
Немного истории
Все началось в 2011 году с обсуждения набиравшего тогда популярность Wonga — в тот момент к нам обратились инвестбанкиры Борис Батин и Александр Дунаев. Они искали партнера, который предоставил бы им технологическую платформу, а также экспертизу для создания сервиса онлайн-кредитования в России. В сентябре 2012 года сервис вышел на рынок, первые заемщики получили деньги.
На сегодняшний день динамика развития у Moneyman.ru положительная. Весной 2013 года компания прошла очень важный этап — успешно закрыт Round A (первый раунд инвестиций), и стартап получил $3 млн новых инвестиций от российского бизнесмена Вадима Дымова.
Онлайн-модель бизнеса имеет свои плюсы: работа во всех регионах России с первого дня, относительно небольшой штат сотрудников, минимальные издержки на логистику. Но были и проблемы, над которыми пришлось поработать перед запуском сервиса. Главные из них — как, не видя человека, определить, что это действительно он, и как понять, что мы готовы дать ему деньги.
Проблема идентификации
Как убедиться, что человек, которого ты не видишь, — действительно тот, за кого он себя выдает? Допустим, некто Иванов в анкете указывает данные некоего Петрова. Проверить как следует его паспорт мы не можем из-за отсутствия личного контакта. Более того, возможно, этот Иванов каким-то образом получил доступ к персональным данным Петрова: данные паспорта, адрес, место работы…
В нашем распоряжении два способа. Первый — спросить клиента о подробностях его кредитной истории. Ведь одно дело — украсть данные паспорта, и совсем другое — узнать данные по двум-трем предыдущим кредитам и ипотеке. Второй способ — посмотреть на поведение клиента на сайте сервиса. Если человек с третьей попытки вводит свою фамилию — скорее всего, он пытается нас обмануть. Существуют и другие хитрости: например, когда клиента спрашивают про его знак зодиака. Если человек пытается на ходу придумать себе фальшивую личность, то ему придется вспоминать, вычислять или придумывать ответ на этот вопрос, и по времени его реакции уже можно сделать некоторые выводы о его благонадежности.
О скоринге
Еще одна техническая задача, которую мы решаем, — скоринг заемщика, или определение вероятности того, что он сможет вернуть деньги. Это делается с помощью нашего алгоритма, который учитывает множество параметров, начиная с истории прошлых займов клиента и заканчивая его поведением в социальных сетях. Все верно — помимо прочего, мы оцениваем и данные из социальных сетей... Есть и дополнительные риск-фильтры: например, мы сразу отказываем, если по IP-адресу видно, что человек пришел на сайт не из России.
В результате система присуждает человеку определенный скоринговый балл, и на его основе принимается решение: или система автоматически одобряет займ, или выдает отказ. В некоторых случаях запрос передается на рассмотрение кредитному офицеру (так называемый «underwriter»).
О команде
Успех или провал стартапа во многом определяет именно команда. Мы считаем, что на Moneyman она собралась достойная: финансисты с соответствующим опытом и правильным видением развития сервиса; лучшая CRO, Екатерина, которая значительно снизила долю проблемных займов с момента своего прихода в команду; сильная и сбалансированная ИТ-команда.
В настоящий момент Moneyman.ru — это 25 человек в Москве, Минске и Лондоне. В России находятся поддержка первого (колл-центр) и второго уровней, софт-коллекшн, риск-менеджеры, финансисты и юристы. В Беларуси находится команда, которая отвечает за разработку нового функционала, сопровождение системы и поддержку пользователей на уровне L3. Вся техническая часть проекта реализована белорусскими разработчиками.
Есть разные мнения по поводу того, какая модель разработки эффективнее для стартапа: in-house (построение всего процесса с нуля у себя) или outsourcing (привлечение профессиональной команды), тем более для финансового проекта. Нам с московскими партнерами удалось создать одну команду, несмотря на географическую удаленность наших офисов.
Процесс разработки
Вся ИТ-разработка идет по Agile: двухнедельные спринты, burndown-графики, velocity, полные требования в wiki, ретроспективы, continuous integration, автотесты, ежедневные scrum-митинги с участием всех офисов — все «по-взрослому»! (Иван смеется).
К стандартным практикам мы добавили постоянную видеосвязь на больших экранах между офисами в режиме 24/7 — когда ты в любой момент видишь, над чем работают твои коллеги. В случае каких-то проблем для их решения вечером в офисе в Москве также остаются люди, и это объединяет команды в одну.
Проблемы клиентов и служба поддержки
Вопросы, с которыми обращаются в службу поддержки, типичны для любой финансовой системы. Кто-то интересуется тем, как работает система, или хочет уточнить условия предоставления займа. Все это первый уровень поддержки, с которым справляется колл-центр.
Более сложный случай — когда клиент отправил средства в счет погашения займа, но они не отображаются в его личном кабинете, например, из-за ошибки в номере займа при внесении платежа. Все, что касается данных клиента, состояния его счета, погашения и начисления процентов, решается уже на втором уровне поддержки. Специалисты, которые здесь работают, проходят обязательную серьезную подготовку, они знают систему если не лучше, то, по крайней мере, не хуже, чем бизнес-аналитики в Минске.
Третий уровень поддержки закрывает технические вопросы. Например, по какой причине в базу данных могла попасть некорректная информация. Обычно инженеры по лог-файлам системы находят, на каком этапе произошла ошибка, и помогают устранить ее на стороне клиента или внешних сервисов, с которыми интегрирована система. Реже возникают проблемы в коде самой системы или сложности с нагрузкой серверов. Так, маркетинговая кампания в апреле 2013 года в течение одного дня на порядок увеличила нагрузку на серверы, но наша архитектура позволила быстро масштабировать решение под новые требования.
Защита клиентской информации
Отчасти об этом заранее позаботилось российское законодательство. В России работа с персональными данными клиентов регулируется законом 152-ФЗ: в частности, он предъявляет требования к хостингу и политике безопасности в компании. Наша система ему не просто соответствует, а по некоторым параметрам даже значительно превосходит требования. Например, у нас внедрено шифрование персональных данных на уровне базы данных. Сейчас в компании всего пара человек, которые могут получить доступ к расшифрованным персональным данным. Наши внутренние правила и процессы требуют, чтобы доступ разработчиков и IT-администраторов к информации по клиентам был строго ограничен.
О возврате денег
Понятно, что могут возникнуть разные инциденты, и кто-то из клиентов все-таки надеется на то, что возвращать займ не придется. Для этого у нас предусмотрена своя служба «коллекшена», которая пытается убедить клиента, что вернуть займ — в его же интересах. Если же «коллекшен» не смог добиться своего, дело передается в суд, где мы доказываем, что заемщик действительно брал у нас деньги, что брал их именно он и что его обязательства перед нами должны быть удовлетворены в полном объеме.
Пока что в нашей практике все заключения юристов и судебных органов были в нашу пользу. У нас есть прецеденты выигранных дел как в Москве, так и по всей Росии — в регионах судебные органы также достаточно компетентны в том, что касается расчетов через интернет. Они признают и электронную подпись через SMS, которой пользуются наши клиенты, и подпись по e-mail.
О компании и о себе
На белорусском рынке преобладают компании с широкой специализацией, которые предлагают своим клиентам разностороннюю техническую экспертизу своих инженеров. Нам же намного интереснее выбрать для себя одно определенное направление и предложить в нем что-то интересное и новое.
Основная специализация HES — разработка современных финансовых и скоринговых решений, в частности, для кредитных учреждений. И лично для меня это не случайно: еще в 11 классе мне нравилась экономика и я всерьез рассматривал поступление на международные экономические отношения. В итоге моим выбором стала прикладная математика в БГУ, а затем «computer science» в Mannheim University. Далее были 8 лет работы в BelHard и в Itransition, пока мы вместе с партнером не открыли собственную компанию. В результате мы занимаемся и финансами, и ИТ — то есть программными решениями для финансовых рынков.
Релоцировались? Теперь вы можете комментировать без верификации аккаунта.