Средняя зарплата ИТ-специалиста за прошлый год составила примерно 4487 рублей — только как он поступил с этими деньгами? С большой вероятностью всё потратил: в мире много соблазнов, а поколение 90-х и нулевых копить не умеет. Это нормально, но недальновидно.
Разбираемся, как научиться не только сберегать, но и инвестировать деньги, чтобы хватило и себе, и потомкам.
«Усилить амигдалу и привлечь на свою сторону прилежащее ядро»
Не уметь копить — это нормально. Так устроен наш мозг, объясняет научный журналист и магистр когнитивных наук Ася Казанцева:
— В последние годы нейробиологи активно изучают, что происходит в мозге во время принятия решений. Сформировалась даже отдельная научная дисциплина — нейроэкономика. В большинстве экспериментов людям предлагают что-нибудь купить и смотрят с помощью функциональной магнитно-резонансной томографии, что при этом случается в мозге. Выясняется, что там происходит независимая оценка аргументов за (то, чтобы потратить деньги) и аргументов против. Эмоциональные центры, связанные с удовольствием (например, прилежащее ядро), активны тем сильнее, чем больше человеку нравится товар, и не обращают внимания на его цену. И наоборот, центры, связанные с негативными эмоциями (например, амигдала или островковая кора), более активны, если товар стоит слишком дорого. Финальное решение, буквально, зависит от того, чья активность в этом диалоге окажется сильнее.
Шансов на то, что желание «покупать здесь и сейчас» победит, больше. В масштабах биологической жизни кредит на квартиру появился секунду назад, а принцип «видишь еду — ешь еду» мозгу знаком давно. Но у нейробиологов есть и хорошая новость:
— Она в том, что мы — мыслящие существа. И можем целенаправленно настраиваться на то, чтобы быть более внимательными к аргументам за покупку (или наоборот, к аргументам против). Чтобы усилить свою амигдалу и одновременно привлечь на свою сторону прилежащее ядро, очень полезно обдумывать не цену одного стакана кофе (вставьте здесь цену из вашего любимого кафе), а цену привычки покупать кофе каждое утро (умножьте ее на 365). В этом случае и амигдала придёт в ужас: «А-а-а, такая куча денег!», — и прилежащее ядро начнёт получать больше удовольствия от вклада в банке, чем от сиюминутного кофе: «Оу, у нас будет такая куча денег, мы сможем её прокутить!».
Можно договориться со своими импульсивными центрами, стремящимися к сиюминутным удовольствиям, что вы будете тратить на ерунду не те деньги, которые получаете за работу, а те, которые принесли вам за год проценты по вкладам. Это быстро убедит ваш мозг в том, что вклады и прочие инвестиции — это очень даже хорошо, и он полюбит чахнуть над златом.
«Откладывать от 5 до 10% — правило для любого уровня доходов»
Когда мозг готов копить, осталось разобраться, как и на что. На простой, но важный вопрос отвечает бизнесмен и инвестор Кирилл Голуб, соучредитель компании aheadWorks, а также белорусской сети Angels Band и литовской LitBAN:
— Есть лишь один способ сформировать минимальный инвестиционный капитал: тратить меньше, чем зарабатываешь. С любых своих доходов рекомендую откладывать от 5% до 10% — но не с целью потратить эти деньги в будущем на что-то, а с целью инвестировать. Например, новая престижная машина может показаться полезным активом, но в нашей реальности это, скорее, пассив: автомобиль с каждым годом дешевеет, требует расходов на содержание.
Инвестировать важно как минимум для того, чтобы не жить от зарплаты до зарплаты и обеспечить свою пенсию.
— Другого выхода нет: рассчитывать на заботу государства о нас в тот период, когда мы доживём до пенсии, по крайней мере, наивно. Даже если молодого человека устраивает то, как сейчас живут пенсионеры в стране, то важно понять: когда он доживёт до пенсии, ситуация почти наверняка будет хуже.
Не следует ждать, пока ваши доходы достигнут определенной суммы. Откладывать от 5 до 10% — правило для любого уровня доходов. Выиграет тот, кто начнёт применять его раньше. Это называется магия сложного процента: условно говоря, чтобы уйти на пенсию в 50 лет и получать пожизненные 5 000 долларов, можно начать инвестировать (под 12% годовых): в 20 лет — по 250 долларов в месяц, в 40 лет — по 3700 долларов в месяц.
Держать деньги «в тумбочке», по мнению Кирилла Голуба, стоит ровно до тех пор, пока не будет отложено достаточно для использования любого инвестиционного инструмента, который соответствует вашим целям: порог входа сейчас довольно низкий.
— Чтобы разобраться в вопросах личных финансов более детально, можно почитать книги Владимира Савенка. Он белорус, много лет работал в банковских структурах и финансовом консалтинге. Я и сам пользуюсь советами из его книг.
Три совета из книги «Личные финансы. Самоучитель».
- Не следует инвестировать средства до тех пор, пока у вас есть банковские кредиты. В первую очередь это касается дорогих потребительских кредитов и кредитов по банковским картам.
- Что произойдёт с курсами валют через несколько лет, предсказать невозможно. И поэтому держать все средства в одной валюте очень рискованно и ненадёжно.
- Стоит ли копить на крупную покупку в банке? Низкая доходность депозитов делает бессмысленным использование их для крупных долгосрочных накоплений. Причина в том, что доходность вложений при использовании депозитов может даже не покрыть инфляцию, и результатом будет то, что покупательская способность ваших сбережений будет медленно и верно таять.
Простые радости финтеха
Один из способов инвестировать и получать доход — купить облигации. Облигации — это легальный финансовый инструмент, их выпускает как бизнес (например, «Евроторг» или «Остров чистоты»), так и государство (в Беларуси уже много лет это делает Министерство финансов). Минус по сравнению с депозитом в том, что государством такие инвестиции не застрахованы. Плюс — чтобы покрыть риск, те, кто выпускает облигации, назначают более высокий процент дохода, чем у банковских депозитов (например, в валюте 7,5% против 3% в банках).
Инвестировать в облигации в Беларуси самостоятельно достаточно сложно. Необходимо обратиться к брокеру, профессиональному участнику рынка ценных бумаг, и через него совершить сделку. Компания Lacerta — как раз такой брокер. С учётом того, что с 1 марта 2019 года в Беларуси запрещены расчёты в валюте (а спрос на рублевые облигации при сложившемся уровне инфляции невысок), в Lacerta разработали приложение, через которое любой белорус может покупать облигации успешных белорусских компаний. Ставка — 7,5% годовых, а ценные бумаги индексируются каждый день после объявления курсов валют (чтобы быть застрахованным от девальвации).
В портфеле платформы Lacerta как узнаваемые бренды, так и менее медийные (но крепкие и стабильные) компании. Номинал ценных бумаг снижен до 10 рублей, чтобы попробовать себя в деле мог любой желающий. Потренировавшись и освоившись с микроинвестициями, можно принять взвешенное решение и выбрать того, кому доверишь сбережения.
Чтобы начать пользоваться приложением, один раз придется приехать в офис Lacerta с паспортом для идентификации, — таков закон. Зато потом процедура, которая в обычном банке занимает несколько часов, для вас будет равна паре кликов на телефоне.
При первом заходе в приложение зарегистрированному пользователю на телефон придет смс с кодом. Это первая ступень подтверждения. Далее программа предложит выбрать 4-цифровой пин, который несколько раз используется в процессе совершения операций.
Первый экран — каталог доступных ценных бумаг, где можно кликнуть на нужную и ознакомиться с её параметрами. Изучите pdf-файл с проспектом эмиссии (документом, где последовательно описывается сама компания, выпустившая облигации, условия выпуска и обращения облигаций, процентная ставка, даты выплаты дохода, условия досрочного выкупа, и т. д. А ещё финансово-хозяйственная деятельность за последние три года, поставщики, виды выпускаемой продукции и планы развития).
После выбора нужного количества ценных бумаг на экране появляется сумма с учетом комиссии (1%). Следующий экран — поручение брокеру: в нём указаны все параметры, касающиеся сделки. Своё желание совершить сделку вы подтверждаете пин-кодом, после чего попадаете на страницу банка (важная деталь: все расчёты — на стороне банка, Lacerta не получает и не хранит информацию, касающуюся данных карт клиентов). На сайте банка вы перечисляете деньги.
Всё — купленные облигации у вас в портфеле. А дальше начинается простая математика. Если инвестировать 200 долларов как 10% от средней зарплаты айтишника по ставке 7,5%, то через год они они принесут 15 долларов (именно долларов — такова особенность приложения) дохода. 10% от годовой зарплаты, соответственно, будут приносить 180 долларов. Это билет туда-обратно куда-нибудь в Европу лоукостом — отметить удачное начало новой привычки.
Скачать приложение: Google Play / AppStore
Релоцировались? Теперь вы можете комментировать без верификации аккаунта.