Не проходит недели, чтобы в каком-нибудь солидном мировом медиа не появилась публикация о финтех-проектах и грядущей революции в области финансовых услуг. Последняя должна произойти благодаря информационным технологиям. Смогут ли молодые технологические компании создать альтернативу традиционным банкам и их монополии? В поиске ответа на этот вопрос dev.by поговорил как с банкирами, так и с разработчиками программного обеспечения.
Читать далее
Скованные одной цепью
Наиболее значимые прогрессивные изменения в мире финансов связываются с технологией блокчейн, разработанной в рамках проекта криптовалюты биткойн. Однако не все разделяют такой оптимизм.
При том что технология блокчейн действительно позволяет снизить издержки для проведения транзакций, она обладает большим недостатком — низкой скоростью работы. CoinDesk отмечает со ссылкой на официальный документ проекта, что платежная сеть Visa в стандартные выходные обрабатывает около 45 тысяч транзакций в секунду, а в рабочий день — до сотен миллионов. Биткоин же поддерживает примерно семь транзакций в секунду, а размер блока ограничен одним мегабайтом.
Низкая скорость работы цепи создаёт проблему её масштабируемости.
Международная межбанковская система передачи информации и финансовых транзакций SWIFT предупредила о необходимости более трезвого и реалистичного подхода к вопросу использования технологии блокчейн в различных областях применения, включая финансовый сектор.
Предупреждение основывается на выводах исследовательской работы, посвящённой влиянию лежащей в основе биткоина технологии на жизненный цикл транзакций ценных бумаг.
«Извлечение потенциальной выгоды из распредёленных реестров потребует значительного времени и ресурсов, а также активной поддержки регуляторов, в то время как отдача окажется сравнительно небольшой», — утверждается в исследовании, обнародованном в мае 2016-го.
Авторы доклада также отмечают, что известные преимущества блокчейна, включая сокращение расходов, могут быть достигнуты за счёт сравнительно более простых подходов и решений.
Позицию SWIFT можно критиковать. Потрясения на рынке международных платежей этой организации действительно не нужны, поскольку затрагивают её многолетнюю «монополию». Однако доклад подготовлен с участием экспертов из 75 технологических и процессинговых организаций, чьи мнения легли в основу выводов.
Классические банки являются, пожалуй, первыми институтами финансового рынка, которые почувствовали ветер перемен. Несмотря на скептическое отношение к технологии блочных цепей в самом начале, банки не остаются в стороне от исследований и разработок в этой области.
На последней неделе августа 2016 года мир облетела новость о том, что четыре ведущих банка объединяют усилия по созданию новой криптовалюты Utility Settlement Coin и намерены запустить её в коммерческое использование уже в 2018 году для расчётов на рынке ценных бумаг. Основную выгоду от внедрения новой технологии в этом случае банки видят в высвобождении капитала, связанного для обеспечения сделок при традиционных расчётах и в сокращении расходов на содержание бэк-офисов.
Не всё то революция, что digital
Так чем же вызвана волна публикаций о финтех-революции, которую несут молодые технологичные компании? Создадут ли они альтернативу классическим банкам или процесс преобразований рынка финансовых услуг будет идти планомерно и естественно — эволюционно?
Чтобы разобраться в этом вопросе, мы решили спросить мнения экспертов в данной области как со стороны банков, так и со стороны разработчиков программного обеспечения.
Председатель правления ОАО «Белгазпромбанк» Виктор Бабарико считает, что кардинальные изменения на рынке банковских услуг неизбежны. Более того, он уверен, что смена парадигмы ведения бизнеса произойдёт не только в банковской сфере. Сейчас возглавляемый им банк разрабатывает стратегию развития на 2017–2020 годы, в которой намерен учитывать процессы, идущие в сфере новых технологий. Однако глава правления банка склонен считать, что вести речь о «революции», то есть коренной ломке привычных институтов, неуместно.
Он обращает внимание на две основные составляющие процесса.
«Первая — это всё, что происходит с точки зрения цифровизации банковских сервисов. Эта история упирается в так называемые большие данные плюс оцифровку традиционной банковской услуги — всё, что выносится за пределы непосредственного контакта банка с клиентом. В этом направлении банки давно идут — нельзя сказать, что „финтехи“ делают нечто выдающееся в этом направлении, — говорит в интервью dev.by Виктор Бабарико. — Не очень-то я верю в то, что сейчас возможна какая-то существенная революция без участия непосредственно банков. Как минимум потому, что большая часть стран остаётся в рамках старого законодательства, где реализован очень жёсткий контроль за работой с физическими лицами и системами платежей. То есть, банковская лицензия сейчас во многом ещё нужна. Плюс клиентская база банков — очень важная штука».
При этом руководитель банка соглашается с тем, что финтех-компании могут существенно опережать банки по скорости вывода новых продуктов на рынок.
«Вторая составляющая касается изменения в принципе философии оказания финансовых услуг, — рассуждает Виктор Бабарико. — Фактически нужно вести речь о новой реальности, в которой суть отношений между производителем и потребителем [товаров и услуг] будет сводиться к уничтожению посреднического звена. Банк — это классический посредник и эксперт. Разработки, которые будут основаны на новой философии оказания финансовых услуг без участия посредника или эксперта, действительно могут вызвать если не революцию, то смену парадигмы».
Видимо, основываясь на таком взгляде на будущее банковских услуг, «Белгазпромбанк» инициировал проведение в конце сентября конференции «Новая реальность. Вызовы для Беларуси», на которой намерен вести речь именно об этой «второй истории».
Виктор Бабарико также уверен, что в будущем «в банке останется очень мало функционала, а именно процессинговый функционал в большей степени, чем функционал принятия решений». Принятие решений по вопросам «Где взять денег на проект?» и «Куда вложить свободные деньги?», по его мнению, будет осуществляться с использованием краудсорсинговых технологий. Экспертиза останется, но она будет находиться вне банка.
С оценкой роли банков, как информационных денежных посредников, солидарен и опытный бизнес-консультант Сергей Сычев («Сычев и Ко», Россия-Чехия):
«Теперь в силу развития и удешевления технологий возможность оказывать такие сервисы на глобальном рынке становится доступной даже небольшим компаниям. И в этом заключается вызов для банков».
Развитие инфраструктуры как драйвер роста финтеха
И.о. гендиректора ИТ-компании «Системные технологии» Андрей Коршаков также считает, что для финтех-компаний в Беларуси 
огромные возможности в ближайшие 2-3 года откроются не в связи с внедрением блокчейна или других подобных технологий, а по причине создания банками открытых для разработчиков интерфейсов банковских систем (API).
«Проблема состоит в том, что многие пробуют что-то делать, но всё равно обработка транзакций проходит через банки. Без партнёрства с последними хороший сервис на финансовом рынке создать невозможно», — убеждён Андрей Коршаков.
Он напоминает, что белорусское законодательство не позволяет реализовать денежные переводы между физическими лицами, однако отмечает, что «законы и у нас постепенно меняется», а Национальный банк сейчас активно продвигает понятие цифрового банкинга.
«В ближайшее время в банках должны появиться внешние интерфейсы (API). В скором времени должен появиться единый центр идентификации. Человеку достаточно будет один раз обратиться в банк, чтобы потом пользоваться финансовыми услугами любого их поставщика, в том числе другого банка. Когда все эти вещи заработают, у нас на рынке появится много новых финансовых приложений, в том числе мобильных, как для физических лиц, так и для малого бизнеса», — говорит глава «Системных технологий».
Все упомянутые эксперты сходятся в одном: перед белорусскими разработчиками программного обеспечения открываются новые возможности для создания продуктов, делающих финансовые услуги более доступными широкому кругу потребителей. Также перспективны разработки в области «подрывных» технологий, которые изменят сами принципы ведения бизнеса как банками, так и другими игроками глобального рынка. Венчурные фонды сейчас активно инвестируют в такие стартапы.
Релоцировались? Теперь вы можете комментировать без верификации аккаунта.