Вопрос личных финансов очень актуален для айтишников. В то время как зарплаты в айти гораздо выше среднего, грамотно распоряжаться своими доходами удается далеко не всем. Хочу поделиться своим опытом ведения бюджета.
Давным-давно задался я вопросом ведения личной бухгалтерии. После некоторых поисков начал пользоваться методом четырех конвертов. Но метод у меня не пошел. Оглядываясь назад, можно сказать, что была проблема с разделением финансов на 4 конверта. За неимением 4 разных счетов (а наличных денег у меня не было), часто путался, баланс часто не сходился. Попользовавшись 3 месяца, забросил. Тем более что используемый софт (4 конверта от Макса Крайнова) не развивался, не исправлялись функциональные недочеты и ничего не добавлялось.
После 4-х конвертов я жил без бухгалтерии около года. За это время пробовал найти подходящее решение, но оно не находилось. А попробовал я их немало. Все было совсем не то, потому что основной целью тех решений было логирование трат, а не их планирование. А это было определяющим для меня.
Приход YNAB
Так вот, прошел год. С зарплаты откладывалось совсем мало, а деньги улетали как будто в трубу. Но на очередной распродаже в Steam заметил большую скидку на программу You Need a Budget (YNAB). Посмотрел несколько промороликов, почитал отзывы и понял, что это оно! Купил и начал разбираться. С первого раза не получилось, возможно, и из-за того, что где-то не до конца «доучился».
На данный момент я живу с программой уже 5-й месяц. Какие изменения со мной произошли и чем она мне помогает?
- Получается откладывать столько, сколько планируется.
- Оплата счетов теперь не зависит от даты получения зарплаты.
- Когда дадут зарплату в этом месяце, по большому счету, все равно (далеко не везде это фиксированные даты).
- Перед тем как совершить покупку, я теперь смотрю не в банковский счет, а на доступный бюджет в YNAB, что позволяет избежать ненужных или незапланированных трат.
- Расставаться с деньгами по запланированным тратам стало намного легче.
- После покупки, на которую собирал не один месяц, закрытие цели тоже доставляет удовольствие.
Теперь же попробую поведать о том, как у меня проходил этап становления и привыкания. У YNAB есть 4 правила, которые необходимо выполнять, чтобы все шло как надо. Они описаны на официальном сайте. Попробую поделиться своим опытом.
Правило №1. Все деньги в работе
Сначала добавим все имеющиеся банковские счета (checking account, не credit card, потому что это воспринимается программой как долги) и наличные деньги. Балансы на них должны совпадать.
Добавляем категории трат на свой вкус. То, на что будут тратиться средства на протяжении месяца. Первоначальные категории, которые создаются по дефолту, вполне нормальные, но точно будет что-то, что нужно будет удалить или добавить. Итак, счета добавлены, категории соответствуют предполагаемым тратам.
Теперь расписываем планируемые траты по всем категориям. Расписываем так, чтобы в «Available to Budget» был ноль. Если раньше не велись никакие записи о тратах, то спланировать будет довольно сложно. Да, точно известно, сколько нужно заплатить за аренду и сколько приблизительно будут стоить коммунальные услуги. Но сколько нужно будет потратить на еду? А сколько на одежду? В начале своего пути я решил ввести цифры из приблизительных оценок (например, на еду домой выделил 5 долларов в день) и начал вести учет. В конце месяца я увидел, сколько и на что было потрачено, и смог забюджетировать на следующий месяц достаточно точно, и с каждым месяцем эти оценки становятся все точнее и точнее.
Если зарплата в этом месяце еще не получена — ее в планы на этот месяц вносить нельзя. Но об этом подробнее в 4-м правиле.
Правило №2. Планируйте незапланированные расходы
На первый взгляд, звучит довольно странно. Но если обернуться назад, то можно с легкостью вспомнить, что есть моменты, когда нужно срочно что-то купить/оплатить. Например, лопнуло колесо, и теперь надо его ремонтировать. Откуда же взять средства? А все просто. Каждый раз, получив доход и распределяя его по категориям, необходимо внести часть этого дохода в категорию «На черный день». У меня в этой категории есть такие подкатегории: резервный фонд, ремонт машины, поддержка дома, подарки/расходы на праздники, медицинские траты. Я никогда не знаю, когда придется идти в больницу, но я знаю, что у меня на это есть деньги и я запланировал траты. То же самое и с ремонтом автомобиля. Резервный фонд — это отдельный разговор, туда я складываю 10% от своих доходов. С каждой зарплаты я кладу в эту категорию какую-то (довольно значительную) сумму.
В эту же категорию можно отнести разного рода большие траты, которые происходят, например, раз в год. Оплата КАСКО — значительная сумма, и если не откладывать на нее на протяжении года, то в месяце, когда придется платить, будет очень не сладко. Или придется ездить без страховки, что тоже не добавит морального спокойствия.
Но и это не все. В это правило входит также и откладывание денег на какие-либо цели. У меня категория называется «Saving Goals». Захотели обновить ноутбук — накопите денег и обновляйте. Новые часы? Не проблема. Не совершая покупку сразу, а откладывая на нее, можно заметить, на какие категории будет выделяться меньше средств и в чем придется себя ограничить. Кроме того, как побочный эффект такой подход не дает совершать необдуманных покупок. От желания купить до самой покупки в самом лучшем случае пройдет 2 недели (понять, почему, можно будет из 4-го правила), и это достаточное время, чтобы понять, нужна ли мне та вещь или это просто импульсивный порыв.
Правило №3. Будьте гибкими
Очень хорошо расписано на официальном сайте. Больше и добавить нечего. Если где-то превысил лимит — постараться свести в ноль при помощи других категорий. Если не получилось — можно перерасход по подкатегории перенести на следующий месяц и покрыть этот перерасход в следующем месяце. Например, я выделяю на одежду/обувь 50 долларов в месяц. Но если получилось так, что потратил 70, то в следующем месяце при бюджетировании 50-ти долларов на траты у меня останется 30. Что-то вроде долга самому себе.
Правило №4. Тратим потом
Выше уже упоминал его. Могу сказать, что, по моему мнению, оно самое важное, так как позволяет прочувствовать всю мощь подхода.
Суть в том, что деньги, полученные в этом месяце, мы можем тратить лишь в следующем. Полученную зарплату в этом месяце я распланирую на следующий. Чтобы получилось так делать на втором месяце использования программы, пришлось прожить на одну зарплату полтора месяца и не отложить на цели и черные дни.
Применяя это правило, становишься каким-то более уверенным в финансовом плане, что ли. Потому что нет ощущения жизни от зарплаты до зарплаты. Большие покупки нужно планировать, и есть время подумать, нужно ли их совершать.
Недостатки
Куда же без них. Плохо, что программа не поддерживает мультивалютные операции. На официальном форуме есть ветка, где ведется дискуссия по этому поводу. Но перспективы у функциональности очень туманные, так как разработчики не хотят делать это лишь бы как. Потому приходится мириться с неудобствами. Бюджет у меня в долларах, деньги лежат на долларовых счетах в банке, а наличными стараюсь пользоваться редко. В конце дня, когда заношу траты, в клиент-банке смотрю фактически снятую сумму в долларах с карты. Для быстрой конвертации со своей валюты поставил в хром расширение, а на дашборд вот этот виджет.
Еще, конечно, не хватает автоматических транзакций. Например, чтобы приложение читало SMS от банка и автоматизировало такие транзакции. Было бы очень удобно.
Вместо заключения
Я не претендую на то, что мой опыт покрывает все варианты использования. Я даже не уверен, что я пользуюсь на 100% правильно. Я лишь поделился опытом и своими ощущениями.
Возможно, это поможет кому-нибудь стать чуть-более уверенным в своем финансовом состоянии.
Релоцировались? Теперь вы можете комментировать без верификации аккаунта.