Европейские банки перейдут на финансовые сервисы по подписке. В Беларуси модель не приживётся?

Банки в перспективе перейдут на новую бизнес-модель — предоставление финансовых сервисов под подписке. Об этом говорится в исследовании, проведённом Еrnst&Young, пишет Frankrg.com.

Как отмечают авторы исследования, раньше весь банковский бизнес был выстроен вокруг продажи клиентам финансовых продуктов. Теперь ценность заключается не в самом продукте, а в сервисе.

Финансовый план по подписке

В частности, среди потребителей растёт спрос на новые услуги банков. Во-первых, большая часть опрошенных не может объективно оценить свое финансовое состояние. В среднем 83% потребителей оценивают свое финансовое состояние как отличное, очень хорошее или хорошее. Но факты говорят об обратном: с 2009 года задолженность по кредиткам выросла на 210%, до 960 миллиардов в 2019 году. При этом люди заинтересованы в том, чтобы улучшить свое финансовое положение. Об этом заявили 88% опрошенных.

Во-вторых, доверие к финансовой системе в целом снижается (с 2017 по 2018 годы — на 20%, по данным Edelman’s Trust Barometer research). Но своему банку клиенты по-прежнему доверяют и готовы делиться своими данными — в этом признались 60% респондентов. Например, они готовы рассказывать о долгосрочных и краткосрочных финансовых целях или о своих доходах. Взамен люди ожидают, что эта информация будет использована в их интересах: для предоставления им лучшего сервиса.

По прогнозам аналитиков Еrnst & Young, банки могут создать персонифицированные платформы для потребителей на основе искусственного интеллекта. Эта платформа может показывать рейтинг клиента — он зависит от того, правильно ли клиент распоряжается деньгами. Если он слишком много занимает — рейтинг снижается, а если клиент сберегает средства — рейтинг растёт. Все изменения должны отображаться оперативно.

Также в перспективе банки могут предлагать по подписке другие сервисы. Например, более 50% респондентов хотели бы знать, сколько денег нужно отложить на свадьбу, или получить финансовый план, когда планируют ребенка. Если банки в таких ситуациях будут предлагать не кредиты или вклады, а с помощью технологий составят комплексный финансовый план (включающий в себя продукты банка) и предоставят его по подписке — люди будут готовы за это заплатить, считают аналитики Еrnst&Young.

Приживётся ли такая модель в Беларуси?

По мнению советника председателя правления БСБ Банка Александра Дудкина, в Беларуси у такого формата отношений банка с клиентом мало перспектив.

— На мой взгляд, чтобы составить грамотный комплексный финансовый план (личный бюджет) клиента-физлица, мало знать остатки и обороты по его счетам в банке, денежные поступления, официальным образом оформленные обязательства по кредитам, лизингу т. д.

Нужно обладать всей совокупностью информации о частной жизни клиента. Но вряд ли клиент будет готов настолько довериться банку, чтобы, например, сообщить ему о необходимости возврата денег, одолженных у соседа, о намерении продать старую дачу, желании купить кольцо с бриллиантами для любовницы. А без полноты информации финансовый план не будет комплексным. Это будет лишь красивая фикция, а не руководство к действию. Кроме того, учитывая, что в жизни постоянно возникают непредвиденные обстоятельства, финансовый план должен постоянно корректироваться.

Предположим,  клиент будет готов полностью впустить банк в свою частную жизнь, доверить ему свои секреты и планы. Но и банк должен накопить большую базу данных о событиях жизни клиента, которую с помощью искусственного интеллекта можно будет использовать для построения модели его финансового поведения в будущем.

Белорусы слишком консервативны для инноваций

— Не следует забывать, что в Беларуси (в отличие, например, от США) нет исторической традиции скрупулёзно считать свои финансы, заботиться о чистоте своей кредитной истории. Наоборот, есть боязнь использовать новые финансовые инструменты. Белорусы слишком консервативны для инноваций, а значит, встаёт вопрос о востребованности услуги.

В целом я считаю, что такую услугу невозможно будет продавать в качестве массового продукта, со стандартизированными подходами. Максимум — это может быть штучный уникальный продукт для продвинутого клиента, доверяющего банку.