Топ-менеджер одного из банков: история с лимитами — это фрагмент большого пазла

Белинвестбанк на этой неделе пощекотал нервы клиентам, введя лимиты и комиссии за снятие наличных в банкоматах. Из-за резонанса банку в спешном порядке пришлось отменять свои решения.  

Топ-менеджер одного из банков на условиях анонимности рассказал dev.by, зачем Белинвестбанк на самом деле затеял историю с лимитами и комиссиями.

— Установление Белинвестбанком лимитов и комиссий — это фрагмент большого пазла.

Исторически в банковской системе сложилось два тренда. Одни банки, а это в основном госбанки, Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк активно развивали инфраструктуру: банкоматы, терминалы, инфокиоски. Другие банки в своих бизнес-планах не предусмотрели значительных вложений в инфраструктуру, а сделали акцент на эмиссии карточек. Показательный пример — МТБанк. Есть методика, которая позволяет оценить соотношение инфраструктуры и количества эмитированных банком карт. Так вот в случае с Белинвестбанком можно говорить о нерациональном соотношении. Количество эмитированных банком карт не дотягивает до инфраструктуры.

При этом его инфраструктурой пользуются держатели карт других банков. Более того, в портфеле других банков большое количество премиальных карт с высоким interchange.

И это не устраивает госбанки, в том числе Белинвестбанк. Ведь они несут расходы за каждую операцию, которую совершают держатели карт других банков. 

И в этой ситуации Белинвестбанк через лимиты пытался ограничить использование своей инфраструктуры, то есть банкоматов. Расчёт на то, что это будет стимулировать держателей карт банка больше пользоваться безналом. Белинвестбанк при этом сможет сократить выплаты банкам-эмитентам за операции.

Также госбанки хотят увеличивать портфель пластиковых карт. Но этот рынок ограниченный, карт на сегодня больше, чем граждан страны. И банки все больше демпингуют, чтобы привлечь новых клиентов — держателей карт.

Вторая причина, которая побудила Белинвестбанк ввести лимиты — это повышение доходности банкоматной сети. Налично-денежный оборот дороже безналичного. У банков с большой инфраструктурой (сетью банкоматов) — большой налично-денежный оборот, и, соответственно, более высокие расходы. Лимиты позволяют, с одной стороны, сократить эти расходы, с другой — увеличить доходность банкоматов за счет комиссий.

Наконец, третья причина — это сompliance сontrol (система контроля и управления рисками в банке). Сейчас Беларусь проходит аудит Евразийской группы по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма и достаточно успешно. Потому что у нас жёсткие требования к вопросам, связанным с легализацией незаконных доходов и финансирования террористической деятельности.  

Но один из критериев наличия проблем в системе управлении рисками, как это ни парадоксально, — большое налично-денежное обращение. Это безналичные операции можно проследить. Наличные деньги анонимны.

И Белинвестбанк через лимиты хотел увеличить долю безнала и тем самым повысить уровень сompliance сontrol, чтобы подтвердить, что у него всё хорошо.

Сколько в Беларуси совершается операций по картам?

По данным Нацбанка, за январь–март этого года в Беларуси было совершено 367 миллионов безналичных операций на 8,8 миллиардов рублей. Наличных операций было совершено почти в 7,5 раз меньше (49,4 миллиона) на 7,4 миллиарда рублей.

На начало апреля в обращении в Беларуси находилось 15 миллионов 63,8 тысячи банковских карт. За первые три месяца этого года их количество выросло на 52 тысячи.