Мнения разделились: пока у одних получается откладывать и инвестировать, другие вынуждены постоянно залазить в подушку безопасности и думать о том, какую ещё профессию можно получить.
Мнения разделились: пока у одних получается откладывать и инвестировать, другие вынуждены постоянно залазить в подушку безопасности и думать о том, какую ещё профессию можно получить.
А у вас как дела с подготовкой к старости? Делитесь в комментариях.
— Я не верю, что ИT может гарантировать спокойную старость — как и любая другая сфера деятельности. Пока есть возможность, зарабатываем и инвестируем. Каждый месяц определенную сумму перечисляем на брокерский счет и покупаем акции или облигации. Прямо сейчас это не приносит дохода, больше рассматриваем как вложение в долгосрок.
В целом, инвестициями и сбережением денег я интересовалась еще в Беларуси, но там инструментов для самостоятельного инвестирования не так много. Пока было нормально по процентам, держала вклады в валюте и беларуских рублях. В какой-то момент перестала это делать, но не отпускала мысль, что просто откладывать недостаточно — нужно, чтобы деньги работали. К тому же в старости хочется все-таки не прозябать на маленькую пенсию, а нормально жить на какой-то пассивный доход.
После легализации в Польше мы с мужем зарегистрировались на доступных брокерских сервисах и стали потихоньку инвестировать. Суммы получаются разные в зависимости от текущих расходов и непредвиденных трат, но стараемся делать это каждый месяц, чтобы вырабатывалась стабильность. И важно — инвестиционные деньги сразу переводим на брокерский счет, чтобы на обычной карте не лежали.
Когда на счету собирается определенная сумма, смотрим, что можем купить. Вообще, мы стараемся следить за рынком и ценами на акции в течение полугода, но по большей части опираемся на интуицию. Обычно выбираем какие-то базовые акции ИT-компаний, а также медицинские, банковские, из сферы энергетики.
Конечно, акции могут полететь вниз, но, глядя на прошлый опыт — как будто все равно все идет вверх. Какие-то долго могут быть внизу, но потом все равно поднимаются. Те акции, в которые мы вложились вначале, выросли уже в 1,5–2 раза. Сейчас показывает 40% дохода.
Мы в этом плане не сильно нервничаем. Для нас это просто вариант сбережения и накопления таким образом денег. Ну и эдакая кубышка, из которой в самый критичный момент можно будет достать финансы.
Чтобы немного снижать риски от того, что некоторые акции падают в цене, балансируем портфель акциями и облигациями из других сфер.
Некоторые акции выплачивают дивиденды. У нас они небольшие, так как мы инвестируем маленькие суммы, но все равно приятно — это мотивирует заниматься этим и дальше. Правда, за 4 года мы никакие дивиденды еще не снимали. Все возвращаем обратно в покупку.
Пока что мы не насобирали тех сумм, на которые можно было бы спокойно жить в старости, поэтому в планах — продолжать инвестировать до определенной суммы или пока есть возможность. Когда прирост будет давать более ощутимый результат, можно будет даже снимать небольшие суммы — понимая, что делаешь это не в убыток.
Ну и еще в планах обзавестись недвижимостью, которую можно будет сдавать в аренду. Но это уже сильно на будущее.
— Я в первую очередь исхожу из того, что все люди смертные — и иногда внезапно. То же самое касается и наших возможностей. Соответственно, айтишка, как и любая другая профессия, приносит доход ровно до тех пор, пока ты можешь и хочешь работать. Поэтому рано или поздно возникает вопрос: а что будет, если этот источник дохода закончится?
И здесь уже начинается другая история — не как и сколько ты зарабатываешь, а как распоряжаешься своими деньгами и имуществом. Я, например, стараюсь думать проактивно и не тратить весь доход на потребление. Часть денег откладываю и инвестирую.
Хорошим дополнительным источником дохода может стать недвижимость, которая будет приносить больше денег, чем гарантирует государственная пенсия. Сейчас мы живем в довольно большой квартире, потому что растут дети. А позже ее можно будет обменять на более компактный вариант, а разницу вложить в еще одну квартиру под аренду.
Знаю ребят, которые вкладываются в покупку облигаций, фондовый рынок — и таким образом формируют себе еще один источник пассивного дохода. Я пока к этому варианту только присматриваюсь, но тоже хотел бы попробовать.
В своем окружении вижу и другую стратегию: некоторые коллеги заранее осваивают дополнительную профессию. Один из моих друзей, например, отучился на дальнобойщика — это профессия с достаточно легким входом и понятным доходом. Второй начал развивать собственный проект, а третий, продолжая работать в ИT, получил еще квалификацию в психологии.
И здесь речь не только о том, что один источник дохода в ИT сейчас может быть слишком ненадёжным, но и про запасной вариант на случай кризиса, выгорания или банальной усталости.
Поэтому я бы не сводил все к проблемам в ИT. Дело скорее в том, насколько человек в принципе готов к тому, что любая работа может в любой момент закончиться.
— Пенсия — это вопрос страны, где ты собираешься на неё уходить. В Штатах сейчас очень сложно себе что-то гарантировать из-за цен на здравоохранение. Можно всю жизнь откладывать на старость, накопить специальные 150 000$ на медобслуживание, но дальше — как повезёт. В обычной ситуации этих денег может хватить и на 30 лет, а в случае болезни можно и за полгода все спустить.
Здесь не государство, а, по сути, бизнес, заточенный на зарабатывание денег. Многие вещи, которые в других странах воспринимаются как что-то само собой разумеющееся, в Америке сильно зависят от работодателя, страховки и конкретного штата. Например, на федеральном уровне у работников нет гарантированных оплачиваемых отпусков и больничных.
Раньше все говорили о “волшебной цифре” в миллион долларов — якобы если накопишь, то можешь спокойно уходить на пенсию. Сейчас эта сумма вообще не воспринимается как что-то, дающее гарантии. У моего бойфренда на счетах уже больше миллиона и еще наследство намечается — но даже рядом нет ощущения, что можно будет выйти на пенсию раньше 70 и не жить в бедности.
Мне разобраться с накоплениями помог финансовый консультант, к которому я обратилась пару лет назад. Он не только привел мои счета в порядок, но и научил самостоятельно в них разбираться.
Например, теперь я понимаю, где у меня деньги лежат, сколько я на них (не) зарабатываю, куда их можно переложить, что можно сложить вместе — а что, наоборот, диверсифицировать, где у меня накопления на пенсию с маленьким риском, а где с большим, как старые 401(k) (employer-sponsored retirement account, или пенсионный счет от работодателя) перевести в IRA (Individual Retirement Account), как минимизировать стоимость управления этими счетами и т. д.
Большинство людей — особенно тех, кто не очень много зарабатывает — не могут себе позволить откладывать и боятся даже смотреть в сторону всех этих счетов. Но на самом деле за этим важно следить, этим нужно заниматься. Я теперь жалею, что не обратилась к консультанту лет на 5 раньше — сейчас бы у меня было как минимум процентов на 20 больше денег.
Можно найти кучу калькуляторов, которые помогают рассчитывать, какую сумму и к какому возрасту нужно отложить. При этом не забывать и про государственные лимиты, не дающие накапливать бесконечно. Люди даже придумывают разные схемы — к примеру, находят вторую работу хотя бы на пару часов в неделю, потому что это меняет то, как они могут откладывать на пенсию.
Я в свое время это все целенаправленно изучала, но знаю, что даже далеко не все местные понимают, как это работает.
К тому же правда в том, что у большинства людей в Штатах на пенсию не отложено примерно ничего. В последнее время популярны шутки из разряда: “Стандартный совет по финансам — 50% дохода тратить на нужды, 30% — на развлечения и 20% — на сбережения. А что делать тем, кто работает на трех работах и 70% совокупного дохода отдает просто на аренду?”.
Поэтому моя главная стратегия, пожалуй — это работать, по возможности откладывать, отложенное — инвестировать. Ну и следить за здоровьем и избегать задолженностей на кредитных карточках, чтобы не создавать внезапных чрезмерных затрат.
— Бум ИT приходился на 2018-2020, может даже на 2021, когда рынок подстраивался под соискателей. Сейчас же, во времена ИИ, никто еще до конца не понимает, как его использовать, как ограничивать, как (не) адаптировать под свой продукт. Рынок стал про работодателя — а это значит, что ты, как работник, сейчас не сильно ценишься.
Вот и получается, что если раньше можно было спокойно работать и откладывать деньги на светлую старость, то сейчас вообще непонятно, что делать. Я вижу два варианта развития событий: либо все станет совсем плохо и большинство профессий заменит ИИ (писателей, дизайнеров, программистов), либо, наоборот, в силу вступят этические нормы по использованию искусственного интеллекта — и мы еще немного поживем.
Если компании и дальше будут в таких количествах сокращать людей, то некому будет покупать все производимые товары и услуги. Тем же джунам уже негде работать.
Честно говоря, у меня пока нет какой-то стратегии по выходу или укреплению собственных позиций в текущей ситуации. Настроения скорее упаднические.
Периодически я думаю, какую новую профессию я могу получить, которую не сможет заменить ИИ — но пока не понимаю, в какую сторону двигаться и что менять. А если не менять, то непонятно, нужен ли ты рынку. Пока просто учусь новому, прохожу курсы в своей же сфере. Получать какое-то глобально новое образование в эмиграции — тоже задачка со звездочкой. Как минимум, нужен хороший уровень языка, а я переехала совсем недавно.
Еще я начала преподавать йогу, но пока от нее слишком слабый доход, чтобы полагаться на него в старости.
А из других подстраховок — только небольшие инвестиции в брокерскую компанию с годовым процентом и подушка безопасности на несколько месяцев, которая знатно поисчерпалась за последнее время. Доход тоже упал, поэтому даже не знаю, получится ли вернуться к прежнему размеру той самой подушки — не говоря уже о том, чтобы откладывать на старость…
Релоцировались? Теперь вы можете комментировать без верификации аккаунта.
так жизнь жизни рознь. Может вы мечтаете в Лала ленде на своей вилле с бассейном чилить. Тогда да. Лям это ниачом
По известному правилу 3 % один миллион евро накоплений -- это приблизительно 30.000 евро (до налогов) в год. На руки это в Германии примерно 2.500 евро до налогов или около 1.500 евро после уплаты налога на прирост капитала, медстраховки и страховки по уходу. (Точная сумма зависит, разумеется, от того, сколько именно капитала "приросло" за время накоплений.)
Аренда моего дома в баварском селе уже сегодня стоит 1.700 €. Так что всего этого миллиона хватило бы разве чтобы гасить аренду регулярными выплатами. Еда, транспорт, путешествия и прочее -- это уже не входит.
Но это никак не те пальмы, яхты и коктейли, которые представлялись нам в детстве, когда мы слышали слово "миллионер".
А потом еще счет за отопление газом того баварского дома удвоится из-за независимых причин и придется заложить неожидано еще 1 тыс евро в месяц, или зуб поломается и делать протез.
Не говоря уже о том что 3% прироста не покрывает даже роста цен. Официальная среднегодовая инфляция за последние 5 лет была 7%.
В общем даже много миллионов в таком темпе на горизонте 10-20 лет - не гарантия.
1000 евро в мес. на отопление даже после удвоения - это или очень большой, или очень плохо утепленный дом. И топят сейчас все больше не газом, а электричеством. И установка солнечных панелей субсидируется. И электричество летом можно запулить в систему, потом отобрать зимой. Наконец, на 1000 евро в мес. можно просто уехать жить в Грецию или на Сицилию на холодные месяцы.
Просто на пенсии надо жить по средствам, не в баварском селе а в болгарском, и тогда хватит
Да. Я для себя считал: для на самом деле СПОКОЙНОЙ пенсии мне нужно примерно семь миллионов евро в сегодняшних деньгах.
Дивидендная доходность MSCI World сейчас порядка 1-1,5 %. Если взять совсем консервативный 1 %, семь миллионов дают около 70.000 € в год. После немецкого налога на доходы етф с акциями останется примерно пять тысяч евро в месяц.
Недвижимость к тому моменту должна быть своя и полностью выплачена. Так что пять штук чистыми на жизнь двум пенсионерам -- вполне окей.
Конечно, можно жить и по правилу 3 % и ежегодно изымать из портфеля гораздо больше -- донадоговая доходность MSCi world с учётом дивидендов в среднем составляет 8-9 процентов. Но мне чисто психологически нравится максимально консервативная модель: капитал не трогаем вообще, живём примерно на то, что он сам выдаёт наружу.
Так что да, скопить семь лимонов — и на пенсию. :)
Пользователь отредактировал комментарий 25 сентября 2026, 21:24
и умереть с семью лимонами на счету?
Ну рано или поздно да. Или, если детям и внукам будет нужнее, то можно и с ними поделиться долей малой.
Хотя, конечно, учитывая тенденции в современной Германии, меня скорее попросит поделиться государство. Причем долей уже немалой. ))
Ты действительно готов при наличии такой суммы держать ее на счету брокера? Ну даже если раскидать по 1 млн на XTB, Schwab и Capital.com.
В один день какие то ребята на лодках возьмут и порежут кабели, или дрон в дата центр упадет, или у правительства появятся вопросы или хакер группа.. не сказать что это высокая вероятность но даже если скромные 2%, рискуешь взять, и потерять все. И раз речь о пенсии то горизонт времени это 10-20-30 лет то и шансы что такой малый шанс случится сильно возрастает.
При такой сумме я бы больше волновался не о приросте а сохранности капитала.
Ты ж разумееш што пры такім сцэнарыі будзе дрэнна не толькі людзям з грашыма на рахунках, але і звычайным людзям такім як і ты ? Біржы та запрацуюць, а звычайныя людзі ўжо будуць рабаваць крамы таму што ім есці няма чаго.
Калі сістэма рухне то пацягне за сабой усіх, з двума кватэрамі ў Мінску не спасешся
Финансовая аналитика, которую мы заслужили