Belitsoft недавно сменила страховую компанию, отказавшись продлевать договор добровольного медицинского страхования с «Белкоопстрах». Причина — ухудшение условий. Оказалось, это тенденция. dev.by попробовал разобраться.
Belitsoft недавно сменила страховую компанию, отказавшись продлевать договор добровольного медицинского страхования с «Белкоопстрах». Причина — ухудшение условий. Оказалось, это тенденция. dev.by попробовал разобраться.
В открытом корпоративном Telegram-канале администрация Belitsoft объяснила сотрудникам, почему решила сменить компанию.
Аргументы в пользу новой страховой компании такие:
В компании dev.by рассказали, что работали с «Белкоопстрах» второй год подряд и всем были довольны, к увеличению цены страховки со 147 до 190 долларов (без подоходного налога) были готовы: это обычная практика.
— А вот к тому, что нам урежут программу, мы были не готовы, — пояснила эйчар компании. — Как я понимаю, если в страховку входит «Лодэ», она автоматически становится дороже, а этот медцентр ближе всего к нашему офису, и большинство сотрудников туда ходит. Оставить их без «Лодэ» — это определённый стресс.
Допустим, у вас тонзиллит, вам надо промыть миндалины, вы приходите к врачу, он ставит диагноз и отправляет вас на процедуру. Но по страховке вы не можете выполнить её в частном центре. Вам надо либо платить самим, либо обращаться в государственную клинику. То есть вы выходите из «Лодэ», звоните страховщику и говорите: мне сказали промыть миндалины, запишите меня в больницу № 2. Это полный абсурд! Да, у нас есть хорошие госучреждения, но там запись на полгода вперед.
По словам собеседника dev.by, компания рассмотрела девять вариантов страховых, и везде терапия предлагалась в госучреждениях.
— А если в частных центрах, то стоимость страховки сразу поднимается минимум на 100 долларов, от 300 и выше. Пару лет назад такого не было, страховка у всех ассоциировалась с посещением только частных медцентров. Государственные были включены, но никто в них не ходил. Сейчас я вижу, что условия изменились практически везде.
Только одна страховая в этом ценовом диапазоне, 190-220 долларов, предлагала возможность всё делать в частных центрах. И мы бы хотели с ней поработать, но у неё серьёзное ограничение: родственников сотрудников должно быть не более 30% от числа застрахованных. Мы же страхуем как сотрудников, так и членов их семей — такую политику считаем своим плюсом. Айтишника страховкой не удивишь, они вообще стараются поменьше обращаться к врачам, а вот родственники всегда рады поменять поликлинику на хороший частный медцентр за сравнительно небольшие деньги.
В итоге мы выбрали компанию, которая оставила в договоре такие услуги, как поставить капельницу, сделать укол в частном центре. Однако же вся физиотерапия всё равно «отправилась» в госучреждения.
Не знаю, тренд ли это. Возможно, это попытка страховых компаний избежать убытков в связи с увеличением количества обращений.
dev.by предложил нескольким страховым компаниям высказаться по теме медстрахования: как влияет на условия договора поведение клиента по предыдущей страховке и были ли у них случаи «беспрецедентной жадности» до здоровья? В трёх компаниях заинтересовались, но, посоветовавшись с начальством, передумали давать комментарии.
Компании «Белкоопстрах» dev.by предложил на примере случая c Belitsoft объяснить ИТ-аудитории, какое поведение сотрудников приведёт к ухудшению страховых условий, а какое — к улучшению. После недельной паузы компания прислала общие фразы с пометкой «не даём согласие на размещение данной информации в СМИ».
Тем не менее предварительное общение со страховщиками подтвердило предположение, что поведение застрахованных лиц напрямую влияет на условия договора.
— Все индивидуально, — сказали в одной из компаний. — Если это длительная история сотрудничества, то за одну и ту же сумму у разных клиентов может быть разное наполнение. Берётся в учёт экономика вопроса: в зависимости от того, насколько убыточен клиент был в предыдущий период, программа и стоимость пересматривается.
— Да, либо стоимость повысится, либо появятся изменения в программе: больше государственных центров — меньше частных.
В другой компании сказали, что поведение клиента — лишь один из факторов ухудшения условий. Другой — изменения на рынке медуслуг.
— Нельзя однозначно сказать, что причина — в убыточности услуги для страховой компании.
В половине случаев это так, а в другой половине это происходит из-за изменения условий в самих медцентрах. Медцентры закрываются, открываются, перепрофилируются, повышают цены — изменения очень большие, поэтому и программы меняются.
dev.by обратился за комментарием к эксперту страхового рынка вице-председателю Белорусского союза предпринимателей Виктору Хомярчуку.
— Сначала немного ликбеза. Добровольное страхование медицинских расходов существенно отличается от остальных видов страхования.
В нашей республике всё обстоит несколько иначе. Настолько иначе, что большинство застрахованных не видят никакой разницы между страховым полисом и медицинским абонементом. Типа я уплатил триста рублей за полис — будьте любезны, окажите мне услуги как минимум на эту сумму.
По нормативу страховщик на ведение дела может израсходовать не более 35% от поступивших страховых взносов, остальные средства идут на выплаты и резервирование. В идеале считается что каждый из видов страхования, осуществляемого страховщиком, должен сам себя окупать. На практике же выплаты по страхованию медицинских расходов порой перекрывают поступившие взносы, и приходится подпитываться за счёт других, более прибыльных видов.
Сегодня даже у самых успешных страховых компаний выплаты составляют порядка 80% от поступивших взносов, что делает этот вид заведомо убыточным. В чём же причина?
Первое — виноваты в этом сами страховщики, неправильно рассчитавшие реальную стоимость страхования. В борьбе за клиента некоторые страховые организации предлагали обширные страховые программы, покрывающие чуть ли не весь спектр заболеваний, включая обострение хронических, всего лишь за 300-400 рублей, при этом чуть ли не половина этой суммы покрывала расходы на лекарства и стоматологию. Еще лет 10 тому назад такое страхование было выгодным, но весь секрет состоял в том, что страхование было коллективным, и далеко не все заболевшие работники пользовались полисом, а некоторые о нём вообще забывали. Даже сейчас страховщикам выгоден корпоративный клиент с числом застрахованных порядка тысячи человек. Но такие потенциальные клиенты — это, как правило, крупные государственные предприятия, которым сейчас не до страхования (как говорится, не до жиру — быть бы живу).
Когда у нанимателя появилась возможность относить взносы по добровольному страхованию медицинских расходов в пределах двух базовых величин на одного работника в месяц, страхование оживилось. Выросла и осведомлённость людей о бенефитах медстрахования, и стали они обращаться в медицинские учреждения уже на основании полиса, избегая очередей в районных поликлиниках. Многие страховщики пошли также на то, что стали подключать к страховым программам и родственников застрахованных, а это резко поменяло статистику обращений в медучреждения. В результате в последние годы недорогие страховые программы стали буквально трещать по швам. Многие страховщики фактически отказались от индивидуальных программ, установив на них цены порядка тысячи долларов, что далеко не каждому по карману.
Второе — многие медучреждения, в первую очередь, частные медицинские центры, стали грешить тем, что стали догружать основную медицинскую услугу целым рядом других, не являющихся необходимыми. Оплата этих услуг уменьшала страховую сумму, и в случае серьёзного заболевания средств на лечение просто не оставалось. Поэтому услуги частных медицинских центров страховщики стали массово исключать из своих страховых программ.
Ну, и третье — просто выросли цены на медицинские услуги и лекарства, как, собственно, и на всё остальное. Как результат — наполнение страховых программ сократилось.
Каков же выход из ситуации? Самое простое — увеличение цены принять как данность и больше сосредоточиться на выборе правильного страховщика (опыт работы, устойчивое финансовое положение, круг медучреждений, с которыми у него заключены договоры, отзывы клиентов) — рекомендациями на этот счет интернет переполнен.
Некоторые крупные компании могут себе позволить так называемый self-funding — механизм самострахования, согласно которому работодатель предоставляет работникам пособия по болезни или нетрудоспособности за счёт собственных средств компании.
Но, повторяю, это касается только очень крупных компаний. Эта модель эффективна для коллективов, где основную часть работников составляют молодые люди и где есть дополнительные стимулы к здоровому образу жизни. С учётом того, что основная часть ИТ-компаний — это небольшие коллективы, можно проработать вопрос об организации коллективного страхования медицинских расходов от имени профсоюзной организации, объединяющей работников — в этом случае сохранятся и налоговые льготы, и будет обеспечена «критическая масса» застрахованных, позволяющая получить значительную скидку.
Знаю сдержанное отношение ИТ-компаний к объединению в профсоюзы, тем не менее рекомендовал бы рассмотреть и такой вариант.
Релоцировались? Теперь вы можете комментировать без верификации аккаунта.