В 2018 году в сектор финансовых технологий было инвестировано 111,8 млрд долларов. Это на 120% больше, чем в 2017 году. В текущем году финтех-рынок продолжит расти, как и объём инвестиций. CEO exp(capital) Дмитрий Огиевич рассказал dev.by об основных финтех-трендах в 2019 году.
— В 2019 году сфера финтех будет сосредоточена на внедрении AI, блокчейн-технологий и мобильных платежей. Правила соблюдения кибербезопасности и скорость транзакций останутся главными факторами в отрасли. Также в 2019 году все европейские финансовые институты должны будут соблюдать PSD2. Это должно стать очередным акселератором для роста финтеха.
Развитие блокчейн
Вокруг технологии было много ажиотажа в прошлом году, возникали различные спекуляции на тему того, что блокчейн — это панацея и все теперь будут жить по-новому. Адаптация технологии занимает определённое время и именно индустрия финтеха была очень сильно подвержена её влиянию. Аналитики предсказывают, что 77% финтех компаний будут адаптировать блокчейн до 2020 года. Время покажет, как оно будет на самом деле.
Токенизация
В мировом масштабе блокчейн получает применение в разных отраслях, не связанных с криптовалютами.
Аналитики предсказывают, что как минимум 10% проектов, связанных с покупкой и строительством недвижимости, будут связаны с токенизацией. В сфере коммерческой недвижимости хватает непрозрачных сделок. Природа отрасли делает её раем для отмывания денег, также нередко затягиваются сделки, которые должны занимать гораздо меньше времени.
Блокчейн сделает отрасль более прозрачной, особенно в коммерческих проектах. Я думаю, к концу 2019 года мы увидим первые токенизированные проекты коммерческой недвижимости. Любой обмен токенами и все транзакции, относящиеся к проекту, в конечном счёте, будут размещены на блокчейне. Токенизация проектов также облегчит перераспределение активов в случае банкротства.
Благодаря правовому полю, которое создано в Беларуси для регулирования цифровых активов, мы можем быть пионерами и примером как правильно можно реализовать токенизацию такого рода проектов через площадку currency.com.
Также блокчейн позволит избежать спекуляций в сфере коммерческой недвижимости и не только. В частности, смарт-контрактом смогут закрепляться договоры об аренде квартиры или офиса, в соответствии с ним с определённого счёта арендатора будут ежемесячно списываться деньги за аренду. И собственник недвижимости не сможет повысить ставку аренды, досрочно расторгнуть договор или заключить его с другим арендодателем. Смарт-контракт будет блокировать такие решения.
Арендодатель или продавец не сможет устанавливать спекулятивную цену на недвижимость. Благодаря смарт-контракту и машинному обучению будет выводиться на основе определенных параметров (например, год постройки, количество комнат, район, качество ремонта) объективная рыночная цена продажи или аренды квартиры. Более того, отпадает потребность в посредниках при сделках с недвижимостью. При этом финтех-компании смогут создавать площадки — биржи арендодателей и арендаторов — для автоматического заключения таких сделок.
Мобильные платежи
Число пользователей смартфонов, которые используют платежные приложения, в этом году достигнет миллиарда. Мобильные транзакции растут, в частности, за счёт NFC-устройств и сканеров QR-кодов в торговых точках.
Компании реагируют на потребности пользователей, которые устали от «мелкого шрифта» в договорах, от непонятных комиссий, других ежегодных сборов. Компания Revolut ранее разработала пластиковую карту, которая позволяет совершать операции по обмену валют без комиссий по рыночному курсу конвертации.
Много шума наделал недавний анонс компании Apple о выпуске собственной кредитной карты в партнёрстве с Goldman Sachs. У карты не будет ни номера, ни CVV кода, ни срока действия, ни подписи. Apple обещает решить проблемы с прозрачностью, обеспечить удобство пользования. Мобильный телефон станет своеобразным центром карточной эмиссии, решая многие проблемы, связанные с безопасностью.
То есть крупные компании видят прорыв не в развитии «железа», а в развитии сервисов. Финансовые учреждения в свою очередь начинают использовать последние возможности технологий и партнерства, чтобы решить некоторые извечные проблемы, например в области безопасности и очень быстро включить финансовую часть в уже привычную экосистему продуктов.
Белорусские банки также активно вкладываются в диджитализацию. Клиенты уже выбирают банк не только на основании надежности хранения средств и выгодных условий по традиционным банковским продуктам, а на основании цифровых возможностей. Например, у кого лучше мобильное приложение и скорость реакции на любой запрос. Или каким образом банк может помочь мне, как клиенту, в решении вопросов: автоматизация оплаты счетов, переводы, получение гибких кредитов, выгодных депозитов, заказ карточек с различными интеграциями, например авиакомпаниями, страховыми компаниями и т. д.
Чтобы наш рынок развивался более активно, сюда должны прийти крупные платежные системы, такие как PayPal, Apple Pay. У нас много позитивного пиара, связанного с развитием информационных технологий. Надеюсь, что мировые системы обратят на это внимание.
PSD2 and Open Banking
К концу 2019 года Европейские банки должны выполнить директиву Евросоюза PSD2. Она направлена на расширение конкуренции на рынке платёжных услуг и гармонизацию законодательства о защите прав потребителей. По сути директива призвана лучше защитить права потребителей при онлайн-покупках, поощрить разработку платёжных систем и безопасность платежей.
Для финтех-стартапов это возможность более быстрой реализации продуктов для аудитории банковских услуг. Например, для интернет-магазинов — это предоставление кредита на покупку товара или услуги онлайн за счёт реализации банками удобного и унифицированного интерфейса к данным и операциям. Хотя директива распространяется на банки ЕС, хочется верить, что в рамках курса на ИТ-страну такая возможность будет реализована и в белорусской банковской системе если не в этом году, то в ближайшее время.
Применение технологий AI и машинного обучения
Увеличение числа подключаемых устройств и средств для обработки данных приводит к созданию персонализированных страховых продуктов на основе наборов данных конкретного лица. Также становится популярным внедрение технологий AI в области идентификации клиентов и в системах по противоборству отмывания денег. Эти решения, наряду с решениями, которые касаются применения AI для compliance процедур, управления рисками, мониторинга транзакций и нормативной отчётности продолжат развиваться и будут способствовать возврату инвестиций в финтех.
Другая сторона использования машинного обучения — это наблюдение за действиями клиентов с их согласия с целью выявления различных поведенческих ловушек, в которые попадают люди. Это позволит им более рационально принимать финансовые решения: начиная от планирования и выполнения семейного бюджета, заканчивая действиями в торговле акциями или операциями с другими финансовыми инструментами.
Релоцировались? Теперь вы можете комментировать без верификации аккаунта.