Вы задумывались почему люди тратят больше, когда начинают больше зарабатывать? Помню как на первом курсе удивлялся: кто покупает Borjomi, когда «Минская» минералка вкуснее и в 3 раза дешевле. Брат ответил: «Начнёшь нормально зарабатывать, сам будешь покупать Borjomi».
Эта ситуация называется «эффект богатства», и она хорошо изучена экономистами. Основная причина такого поведения — денежная иллюзия. Я расскажу, в чем её опасность и как правильно считать деньги.
Кто говорит: Николай Сащеко, айтишник в прошлом, работал в EPAM и Playtika, сейчас — инвестиционный консультант.
Вы тоже можете начать вести свой блог на dev.by — вот инструкция. Или присылайте темы, идеи и вопросы на [email protected]
Как открыли денежную иллюзию
Термин «денежная иллюзия» (money illusion) предложил британский экономист Дж. М. Кейнс в начале ХХ века. Смысл понятия в том, что люди обращают внимание на номинальную сумму на счёте, а не на то, сколько товаров купят за эти деньги. Кажется, что если подняли зарплату, то я стал богаче. Но люди редко считают на сколько выросли цены за это время.
Не все экономисты считают, что денежная иллюзия существует. Они полагают, что люди всегда поступают рационально и объясняют эффект богатства другими причинами. Например, ожиданием роста доходов. Но если иллюзия существует, то лучше знать о ней, потому что она бывает опасной.
В чём опасность денежной иллюзии
Главная угроза денежной иллюзии в принятии неправильных финансовых решений. Вы думаете, что уже достаточно заработали и можете позволить дорогую покупку. Вы покупаете дорогой автомобиль, который требует больших затрат и не можете его выгодно продать. Дорогой авто постепенно высасывает деньги и становится не по карману.
Основная причина денежной иллюзии в том, что люди недооценивают фактор инфляции. Часто такая ситуация происходит в стране, где инфляция долгое время находится на низких уровнях. В государствах с длительной высокой инфляцией люди понимают, что рост зарплат не приводит к улучшению качества жизни.
Как контролировать свои расходы? Практические советы
- Заведите отдельный счёт для сбережений и переводите туда часть зарплаты в день выплаты. Это может быть сберегательный или брокерский счёт. Главное — чтобы вам было непросто оттуда вывести денег. Раньше я переводил зарплату на долларовую карту и такой подход работал. Белорусы очень не любят менять доллары на рубли. Помните, старую шутку про три стадии бедности в Беларуси. 1 — нет денег. 2 — нет денег совсем. 3 — идем менять доллары.
- Следите за инфляцией у вас в стране и той валюты, в которой у вас сбережения. Правило 72 поможет оценить влияние инфляции. Разделите 72 на текущее значение инфляции и вы узнаете за сколько лет ваши сбережения потеряют половину стоимости. При инфляции в 6% годовых ваши деньги обесценятся наполовину за 12 лет.
- Составьте план по годам со своими финансовыми целями. Заложите туда риски и потери от инфляции. Вы увидите, что времени осталось не так много и денег на все хотелки не хватает. План подтолкнет вас к увеличению доходов и сокращению расходов.
- Тщательно продумывайте крупные покупки. Советуйтесь с разными людьми, выслушайте разные точки зрения. Возможно, вам нужно сначала отложить финансовую подушку безопасности, а потом покупать новое авто. Всегда задавайте вопрос: что будет, если я потеряю работу? Смогу ли я выплачивать кредиты?
- Инвестируйте. Инвестиции защищают сбережения от инфляции и помогают накопить на долгосрочные цели. Проконсультируйтесь у эксперта на счёт ваших целей и вариантов для инвестиций.
- Изучайте финансовую грамотность. Мне нравится книга Бодо Шефера «Путь к финансовой свободе». Она легко читается и хорошо мотивирует инвестировать и больше зарабатывать.
Полностью защититься от денежной иллюзии не получится, да и не нужно. Достаточно её ограничить. Для этого контролируйте свои доходы и расходы. Один студент на моём курсе рассказывал, что он планирует семейный бюджет на каждый месяц и в конце месяца подводит результаты. Для него такой подход отлично работает.
Я использую другой подход. 1-го числа каждого месяца, я считаю сколько у меня денег на всех счетах. Зная свой доход за месяц и изменения баланса, я могу посчитать свои расходы в этом месяце. Если они резко выросли, это повод проанализировать затраты и принять меры.
А какие ваши секреты финансовой грамотности? Делитесь в комментах.
Мнение автора может не отражать мнение редакции.
Вы потратили на этот материал две минуты. Потратьте ещё 15 секунд, пожалуйста.
dev.by, как и другим честным медиа, сегодня очень сложно: редакция работает за пределами страны, а наши рекламные доходы сократились в несколько раз.
Но мы справляемся — с вашей помощью. Это вы делитесь с нами инфоповодами, мнениями, опытом, временем и вниманием. А 170 читателей поддерживают нас донатами.
В 2023 году мы хотим собрать 1000 читателей-подписчиков. Помочь нам можно через Patreon. Сейчас средний чек — около 10$, но мы рады любой сумме. В Беларуси Patreon заблокирован. Мы будем добавлять другие способы. Спасибо, что прочитали это сообщение.
Релоцировались? Теперь вы можете комментировать без верификации аккаунта.
Спасибо за рекомендации!
Спасибо что прочитали)
"Вы покупаете дорогой автомобиль, который требует больших затрат и не можете его выгодно перепродать." - это статья для av.by или для dev.by? Но вообще да, полезный совет для начинающего перекупа.
Это моя описка. Не перепродать, а продать. Спасибо, что заметили.
Смысл в том, что обычно машину продают ниже цены покупки. И человек тратит на обслуживание машины, но еще теряет на амортизации стоимости и инфляции.
Мне такой подход не близок. Я покупаю автомобиль, чтобы ездить, а не выгодно его перепродавать. Если вы регулярно покупаете новые автомобили, потому что старые дорого чинить - значит вы рублем стимулируете капиталистов производить все больше ненужных товаров.
Кстати, я слышал, самые выгодные инвестиции на форексе.
В статье имелось в виду не перепродать, а выгодно продать. Поправим.
Лично я за каршеринг и считаю, что за ним будущее. Но на практике люди меняют авто раз в 5-10 лет.
На счёт форекса не соглашусь.
Богаты люди не по доходу, а по потреблению.
Смысл статьи - инвестируйте, то есть отдайте свои деньги другому, ничего не получив взамен. Не, спасибо, лучше уж боржоми
Инвестиции - это не отдать деньги другому и ничего не получить. Не хотите инвестировать - ваш выбор, можно пить боржоми. А в это время инфляция съест все сбережения.
как инвестировать в условиях полной неопределенности? теорию я знаю, практику поясните пжлст.
я на данный момент проживаю в одной европейской стране, но не факт что буду проживать тут в следующем году, например. как мне инвестировать? в каком банке хранить деньги?
Валентина, так ответить сложно, слишком мало вводных. Я не знаю ваши цели, планы, финансовую ситуацию, сумму денег. Может вам вообще не нужно сейчас инвестировать. Что-то сложно сказать конкретно.
Мой подход к финансам таков:
продавать ненужное учитывать все доходы и расходы пробовать разные инструменты инвестирования получить дополнительное резиденство, кроме беларусского
Татьяна, отличный подход!