Стоимость международных платежей: основы формирования и актуальные тенденции

Сегодня работать с международными платежами значительно проще, чем пять-десять лет назад. Онлайн-продавцы, бизнесмены и фрилансеры, которые работают с иностранными клиентами в многочисленных сферах, хорошо знают, что нужно найти наиболее выгодный способ для отправки и получения платежей, ведь от этого напрямую зависит доход.

Виды трансграничных платежей

Международные, они же трансграничные платежи — это денежные переводы между плательщиком и получателем, которые находятся в разных странах. Чтобы найти максимально легкий способ отправки и получения средств по доступной цене, стоит лучше разобраться в типах платежей и факторах, которые влияют на их стоимость. 

Итак, трансграничные платежи могут быть нескольких видов, в зависимости от цели перевода между плательщиком и получателем:

C2C (Customer-to-customer, Потребитель для Потребителя) — денежный перевод, при котором одно лицо отправляет деньги другому без каких-либо бизнес-целей. В этом случае покупатель и продавец не являются предпринимателями ни в юридическом, ни в практическом смыслах этого слова.

B2C (Business-to-consumer, Бизнес для Потребителя) — это прямые платежи от покупателя продавцу, которые включают все виды трансграничных транзакций от отдельного клиента к бизнесу, среди которых покупки в интернет-магазинах и оплата за использование иностранных услуг, например, Uber и Netflix.

B2B (Business-to-business Бизнес для Бизнеса) — бизнес-платежи за услуги или оптовые закупки товаров, такие платежи могут осуществляться как между компаниями, так и между физическими лицами, но при условии бизнес-природы платежа.

В этой статье мы более детально расскажем о платежах B2B.

Трансграничные B2B-платежи

B2B-платежи используются компаниями и предпринимателями, которые работают с другими бизнесами, а не с конечным потребителем напрямую. Это может быть сотрудничество, и, соответственно, перевод средств:

• От клиента к провайдеру услуг или поставщику товаров
• От онлайн-площадки к поставщику услуг, продавцу или автору
• Выплаты иностранным субподрядчикам
• Инвестиции и вывод средств

Как отправить и получить B2B-платежи

Есть несколько способов осуществления B2B-платежей, а именно:

1. Банковские переводы;
2. Платежи по кредитной карте (получатель платежа должен использовать платежный шлюз или процессинговую платформу).
3. Платежные платформы.

Использование платежных платформ считается более простым способом, и платежи, как правило, осуществляются одним из следующих вариантов:

• Плательщик использует платежные платформы для выплат (пример: Upwork и Fiverr осуществляют выплаты на аккаунты Payoneer или банковские счета своих фрилансеров)
• Плательщик отправляет банковский перевод на виртуальные банковские реквизиты получателя, предоставленные используемой получателем платежной платформой (пример: продавцы Amazon получают свои доходы от Amazon в виде банковского перевода на свои банковские реквизиты ACH / SEPA, предоставленные Payoneer)
• Внутри платежных платформ с одного аккаунта на другой (например, Payoneer позволяет осуществлять мгновенные бесплатные В2В платежи от одного пользователя к другому, нужно знать только связанную с аккаунтом Payoneer электронную почту получателя)
• Некоторые платежные платформы позволяют плательщику совершать оплату банковской картой (например, в Payoneer пользователь может отправить своему плательщику запрос платежа, который может быть оплачен, в том числе, банковской картой плательщика)

Далее, чтобы выбрать наиболее подходящий способ работы с платежами B2B, надо разобраться, какие комиссии добавляются к стоимости платежа.

Виды комиссий за платежи

Комиссии могут значительно отличаться в зависимости от выбранного вами способа оплаты. Рекомендуем внимательно изучить эти моменты, чтобы не переплачивать.

Комиссия за банковский перевод

Размер комиссии зависит от банка, но, как правило, включает в себя:

1. Комиссия за отправку платежа, взимаемая с плательщика банком плательщика.
2. Плата за загрузку, взимается с получателя банками-получателями
3. Комиссии, взимаемые банками-корреспондентами, которые являются частью маршрута перевода денег между банком плательщика и банком получателя.

Все эти комиссии обычно фиксированы, в некоторых случаях комиссия только одного банка может достигать 30 долларов США, поэтому общая стоимость платежа в некоторых случаях (особенно, когда задействовано большое количество банков-корреспондентов), может достигать 100 долларов США. Это может быть приемлемо для крупных транзакций, но для транзакций менее 5000 долларов это может составлять значительный процент от платежа, что, конечно, невыгодно.

Платежи по кредитной карте

Здесь комиссия обычно взимается с получателя процессинговой платформой или платежным шлюзом, но в некоторых случаях продавцы добавляют ее к сумме транзакции, и комиссия фактически оплачивается покупателем (иногда так бывает в B2C, но более популярно в B2B). Комиссия обычно зависит от страны продавца и плательщика (тут имеет значение, насколько надежными являются эти страны), а иногда также зависит от вертикали торгового бизнеса.

Работая с платежами по кредитной карте, будьте готовы заплатить процент от суммы транзакции или процент плюс небольшую фиксированную комиссию. Платежи по кредитной карте считаются самыми дорогими, и общая комиссия может легко достигать 5%. Если брать пример Payoneer, то комиссия за оплату запроса платежа банковской картой составляет 3%

Причиной столь значительных комиссий является относительно высокий процент возратов по платежам, сделанным посредством кредитных карт, поэтому процессинговые компании часто включают свои риски в комиссию.

Работа с платежными платформами

Когда мы говорим о платежных платформах с точки зрения получателя, это могут быть комиссии за загрузку платежа, вывод средств с аккаунта на банковский счет и обмен валют внутри платформы. Комиссии могут варьироваться на разных платформах, их размер зачастую зависит от страны плательщика и получателя, а также валюты транзакции.

Огромное отличие этого способа от банковских переводов в том, что платежная платформа обычно взимает процент с транзакции, а не фиксированную комиссию, поэтому платежные платформы намного более выгодны для тех, кто получает небольшие и средние платежи (онлайн-продавцы или фрилансеры).

Например, платежная платформа Payoneer взимает стандартную комиссию в размере 2% за вывод средств на банковский счет или платеж на банковские реквизиты субподрядчику или поставщикам услуг, а для пользователей с высокими оборотами на эту комиссию предусмотрены скидки. При этом нет никаких дополнительных комиссий за обмен валют при совершении такого платежа. Что касается получения средств, то в некоторых случаях могут быть небольшие комиссии за загрузку средств на аккаунт (для определенных валют или видов платежа).

Платежи в рамках одной платежной платформы (например, с одного аккаунта Payoneer на другой) обычно самые выгодные. Например, внутрисетевые платежи в Payoneer являются абсолютно бесплатными.

Снижение комиссий — новая норма

Сегодня в мире глобальной диджитализации наблюдается уверенное снижение стоимости трансграничных платежей. На эту тенденцию влияют несколько факторов:

• И банки, и платежные платформы внедряют новые технологии, которые помогают им снизить операционные расходы на проведение и обработку международных платежей. Это не только технологии, которые используются при денежных переводах, но и те, которые повышают эффективность сопутствующих процедур, таких как KYC (know your customer), верификация плательщика и линии бизнеса, а также утверждение платежей.
• Конкуренция между платежными платформами, а также платежными платформами и банками заставляет всех участников индустрии снижать свои комиссии.
• Партнерства и интеграции платежных платформ и традиционных банков, в рамках которых банки предлагают своим клиентам воспользоваться частью функционала интегрированных платежных платформ прямо из интерфейса онлайн-банка.

Теперь вы знаете, что международные платежи вовсе не обязательно должны быть сложными и дорогими — всё намного проще. Выберите платежную платформу, которая подойдет всем вашим требованиям, и смело расширяйте свой бизнес или профессиональную деятельность на международный уровень.