Бюджет без боли. Финансовая консультантка рассказывает, как вести финансы так, чтобы не выгореть

Кто пишет: Алена Гладкова, руководитель рекрутинговой компании Key People в США, Stanford GSB alumna, подкаст-хост. 

Эта публикация — выжимка из подкаста Алены, в котором она разговаривала с Хелен Хоук, финансовой консультанткой. 

Заниматься личными финансами нужно даже если вы не миллионер

Многие люди говорят: «Я начну управлять своими финансами, когда у меня будет состояние». Но на самом деле это скорее когнитивная ловушка: я не вижу большой разницы между управлением 1 000 и 10 000 долларов.

Чтобы сформировать определённые привычки и понять, как вам комфортно действовать, нужно начинать с малого.

Вот что важно учесть:

• соберите подушку безопасности (об этом мы поговорим ниже);

• сократите долги и кредиты, а также уменьшите проценты по ним;

• диверсифицируйте источники дохода.

Главное — заложить прочный фундамент. Я бы сравнила это с тем, как строят дом: без действительно крепкого фундамента не получится возвести многоэтажное здание. Так же и на пути к богатству.

Как отложить подушку безопасности? 

Нужно понимать, каким у вас получается месячный бюджет и сколько денег вы тратите. Только тогда вы сможете прикинуть, какую сумму стоит держать в запасе. Мне кажется, многие люди недооценивают, сколько на самом деле они расходуют.

Всё зависит от ваших обстоятельств. На мой взгляд, человеку без семьи и большого количества обязательств вполне хватит трёх месяцев.

Если у вас есть бизнес, дети или родственники, за которыми вы ухаживаете, ипотека, — подушка должна быть больше: я бы рекомендовала шесть месяцев.

Конечно, сумма может быть и больше. Чем больше — тем лучше.

Как вести бюджет и не мучаться

На мой взгляд, не стоит себя мучить и загонять в чувство вины, когда вы записываете траты. Деньги и так эмоционально заряженная и стрессовая тема, поэтому лучше выбирать подходы, которые помогают этот стресс снизить.

Найдите простой для себя способ фиксировать расходы и доходы. Тут всё индивидуально: можно вести обычную таблицу в Google Sheets или Excel, а можно установить специальное приложение.

Выделяйте удобное для вас время и регулярно садитесь разбирать финансы. Можно делать это в одиночку или вместе с партнёром, если бюджет общий.

Смотрите, сколько вы заработали, сколько потратили и какие расходы предстоят в ближайшее время. Проверьте, есть ли у вас финансовые цели и насколько вы к ним приблизились. Важно возвращаться к этому регулярно. Можно даже встречаться в ресторане — чтобы совместить приятное с полезным.

Особенно важно понимать, куда именно у вас уходят деньги. Часто это подписки и «маленькие радости» вроде кофе с круассаном. Кажется, 10 долларов — не такая большая сумма. Но если посчитать, сколько набегает за месяц или за год, выйдет уже заметно.

Например, вы оплатили приложение для йоги, но так и не занимаетесь — не хватает времени. Или где-то оформили пробный период: он закончился, деньги начали списывать, а вы заметили это только сейчас.

Деньги — это всегда иррациональное

Каким бы рассудительным ни был человек, полностью убрать эмоции не получится. Поэтому на многие финансовые решения влияют ваши установки, чаще всего они сформировались ещё в детстве.

Возможно, родители говорили: «Деньги — это стресс, лучше туда не лезть». А может, наоборот: «Деньги — это хорошо, нужно инвестировать, я смогу в этом разобраться».

Важно понять, с какой установкой вы стартуете. Посмотрите на свои привычные реакции: чего вы боитесь, насколько спокойно вы относитесь к риску, что с вами происходит, когда рынок штормит и всё меняется. А когда решите менять финансовые привычки, будьте к себе мягче: за один день это не происходит.

Как стать миллионером? Советы

Кому обычно легче накапливать капитал? По моему опыту работы, чаще всего помогают три качества:

• Дисциплина. Важно заранее продумывать расходы и стратегически относиться к доходам. Даже небольшие шаги дают результат, если вы делаете их регулярно.
• Последовательность. Редко получается вложиться один раз и разбогатеть за ночь. Гораздо важнее инвестировать или откладывать системно — каждую неделю, каждый месяц или в другом удобном для вас ритме.
• Осознанность. Полезно понимать свои финансовые паттерны: как вы принимаете решения, что вас сбивает, как вы «рулите» деньгами в целом. И не менее важно вовремя подключать внешнюю помощь, если вы упираетесь в потолок. Найтиме финансового консультанта, налогового специалиста или даже терапевта. 

И удачи! 

Мнение автора может не отражать позицию редакции. 

Что ещё почитать про личные финансы: 

• «Никаких „Папа, купи!“». Стартапер рассказывает, почему он экономит, даже когда есть деньги; 
• «Муж решил, что я ё**нулась». У ИТ-менеджерки половина зарплаты уходит на коня; 
• «Купил не на скидке — переплатил». Беларуска 20 лет записывает свои траты. Рассказала, зачем. 

Поддержите редакцию 1,5% налога: бесплатно и за 5 минут

Как помочь, если вы в Польше